發(fā)揮第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)作用,銀保監(jiān)會(huì)擬出臺(tái)個(gè)人養(yǎng)老金配套政策

人民網(wǎng)北京11月11日電 （記者杜燕飛）日前，銀保監(jiān)會(huì)就《商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《暫行辦法》）公開征求意見?！稌盒修k法》明確個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)范圍、個(gè)人養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品類型、信息報(bào)送、監(jiān)督管理等多方面內(nèi)容。

當(dāng)前，我國(guó)正逐步邁入人口老齡化社會(huì)，但我國(guó)多層次養(yǎng)老保障體系存在發(fā)展不充分不均衡的問題，對(duì)第一支柱依賴程度較高，呈現(xiàn) 一支獨(dú)大的結(jié)構(gòu)特征；第二支柱企業(yè)（職業(yè)）年金發(fā)展緩慢；以個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄投資形成的第三支柱正在探索過程中，未建立起完善的制度安排。因此，需要健全多層次社會(huì)保障體系，在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)及企業(yè)年金、職業(yè)年金之外，發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)。

《暫行辦法》既有制度安排又具有可操作性，在規(guī)范個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)發(fā)展、完善第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)等方面起到積極作用。招聯(lián)金融首席研究員董希淼對(duì)人民網(wǎng)記者表示。

郵儲(chǔ)銀行研究員婁飛鵬在接受人民網(wǎng)記者采訪時(shí)表示，《暫行辦法》明確了商業(yè)銀行和理財(cái)公司參與個(gè)人養(yǎng)老金的業(yè)務(wù)范圍、產(chǎn)品類型、準(zhǔn)入要求等，對(duì)商業(yè)銀行和理財(cái)公司規(guī)范參與個(gè)人養(yǎng)老金，推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展具有積極推動(dòng)作用。

根據(jù)《暫行辦法》，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，是指具有個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)、交易資金劃轉(zhuǎn)、收益歸集、支付和繳納個(gè)人所得稅、信息查詢等功能的特殊專用賬戶，參照個(gè)人人民幣銀行結(jié)算賬戶項(xiàng)下Ⅱ類戶管理。未達(dá)到國(guó)家規(guī)定的領(lǐng)取條件前，資金賬戶封閉運(yùn)行。個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品是指符合金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求，運(yùn)作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長(zhǎng)期保值的金融產(chǎn)品。包括個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品、個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品、個(gè)人養(yǎng)老金公募基金產(chǎn)品等。開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行所發(fā)行的儲(chǔ)蓄存款（包括特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，不包括其他特定目的儲(chǔ)蓄）可納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍，由參加人通過資金賬戶購買。

記者梳理，目前，我國(guó)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至11家機(jī)構(gòu)和10個(gè)城市，產(chǎn)品募集額度超過900億元。特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)也將自今年11月20日起，由工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行和建設(shè)銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市開展，試點(diǎn)期限暫定一年。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，商業(yè)銀行、理財(cái)公司覆蓋海量客戶群體，分支機(jī)構(gòu)觸及城鄉(xiāng)各地，能夠提高個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的覆蓋面和可得性。通過其銀行及理財(cái)公司在債券和非標(biāo)投資的長(zhǎng)期投資經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)控能力，將為個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品帶來長(zhǎng)期穩(wěn)健的收益。

個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)發(fā)展，商業(yè)銀行提供賬戶管理服務(wù)可以帶來資金沉淀，豐富負(fù)債來源；同時(shí)提供養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，直接增加儲(chǔ)蓄；再者為個(gè)人養(yǎng)老理財(cái)、基金產(chǎn)品發(fā)展提供托管服務(wù)，增加中收。理財(cái)公司也可以充分發(fā)揮其專業(yè)優(yōu)勢(shì)，發(fā)展養(yǎng)老理財(cái)，在資產(chǎn)管理領(lǐng)域增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。婁飛鵬表示，下一步，商業(yè)銀行和理財(cái)機(jī)構(gòu)需要抓住個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的市場(chǎng)機(jī)遇，在存款、保險(xiǎn)、基金、理財(cái)領(lǐng)域根據(jù)客戶年齡和風(fēng)險(xiǎn)偏好等從產(chǎn)品期限、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等方面差異化發(fā)展，滿足不同類型客戶需求。

董希淼表示，商業(yè)銀行、理財(cái)公司應(yīng)著眼于養(yǎng)老市場(chǎng)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，抓住資管、存款、托管等直接業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，挖掘賬戶、發(fā)卡、結(jié)算等間接業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。有條件的銀行可設(shè)立養(yǎng)老金融事業(yè)部或?qū)ｉT組建養(yǎng)老金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)如設(shè)立養(yǎng)老金管理公司，以增強(qiáng)養(yǎng)老領(lǐng)域金融服務(wù)能力。除商業(yè)銀行、理財(cái)公司外，保險(xiǎn)公司、基金公司等也應(yīng)積極探索個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。

國(guó)家要完善相關(guān)制度安排，明確專屬理財(cái)、保險(xiǎn)、基金、信托等養(yǎng)老金融產(chǎn)品定位，鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)推出適老性金融產(chǎn)品，有效支撐第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)作用發(fā)揮，成為社會(huì)保障體系的有益補(bǔ)充。董希淼表示。