就想在家養(yǎng)老行不行?

為提升廣大老年人的獲得感、幸福感、安全感，《中共中央國務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)新時(shí)代老齡工作的意見》（以下簡稱《意見》）于近日發(fā)布?！兑庖姟诽岢觯瑯?gòu)建居家社區(qū)機(jī)構(gòu)相協(xié)調(diào)、醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)相結(jié)合的養(yǎng)老服務(wù)體系和健康支撐體系，大力發(fā)展普惠型養(yǎng)老服務(wù)，促進(jìn)資源均衡配置。從保險(xiǎn)業(yè)角度來看，可以通過長期護(hù)理保險(xiǎn)制度、與醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)合作提供社區(qū)服務(wù)等方式，助力老年人更好改善居家養(yǎng)老體驗(yàn)。

著力居家養(yǎng)老

保險(xiǎn)公司進(jìn)行有益探索

從當(dāng)前我國現(xiàn)有的養(yǎng)老格局來看，大多數(shù)老年人選擇居家和社區(qū)養(yǎng)老。有數(shù)據(jù)顯示，社會(huì)上90%左右的老年人選擇居家養(yǎng)老，7%左右的老年人依托社區(qū)支持養(yǎng)老，另外3%的老年人則選擇入住養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，形成了90—7—3養(yǎng)老模式格局，居家養(yǎng)老目前且在未來很長一段時(shí)間都會(huì)是我國居民養(yǎng)老主要形式。

近幾年，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極布局養(yǎng)老社區(qū)，以康養(yǎng)、醫(yī)養(yǎng)為主要特色的保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)正被越來越多人關(guān)注。不過，大部分保險(xiǎn)公司養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目面向的是中、高端客戶，其入住門檻和入住后費(fèi)用均處于較高水平，對于大部分老年人來說，入住中高端保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)較難實(shí)現(xiàn)。

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長邢煒表示，大部分保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目都采取投資規(guī)模較大的高端持續(xù)照護(hù)退休社區(qū)（CCRC）模式，但按照我國90—7—3或90—6—4的居家—社區(qū)—機(jī)構(gòu)養(yǎng)老模式頂層設(shè)計(jì)，CCRC模式僅能覆蓋3%或4%的老年人群，這一模式很難達(dá)到普惠性質(zhì)。他建議，保險(xiǎn)行業(yè)要更加積極地探索健康與養(yǎng)老保障的結(jié)合路徑，消費(fèi)者在做養(yǎng)老規(guī)劃時(shí)，考慮的是包括消費(fèi)、投資、醫(yī)療、傳承等一系列需求。

針對居家養(yǎng)老服務(wù)，《意見》提出，創(chuàng)新居家社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)模式。以居家養(yǎng)老為基礎(chǔ)，通過新建、改造、租賃等方式，提升社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)能力，著力發(fā)展街道（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）、城鄉(xiāng)社區(qū)兩級養(yǎng)老服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，依托社區(qū)發(fā)展以居家為基礎(chǔ)的多樣化養(yǎng)老服務(wù)。其中，街道社區(qū)負(fù)責(zé)引進(jìn)助餐、助潔等方面為老服務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)，社區(qū)組織引進(jìn)相關(guān)護(hù)理專業(yè)機(jī)構(gòu)開展居家老年人照護(hù)工作。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，對已經(jīng)在養(yǎng)老社區(qū)領(lǐng)域有著相對成熟經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來說，在居家養(yǎng)老領(lǐng)域提供護(hù)理、照護(hù)服務(wù)，保險(xiǎn)公司同樣大有可為。

事實(shí)上，盡管沒有像投資養(yǎng)老社區(qū)一樣廣泛布局，但保險(xiǎn)公司在居家養(yǎng)老方面已經(jīng)進(jìn)行了積極的嘗試。近期，陽光人壽推出陽光孝無憂居家養(yǎng)老服務(wù)體系，為老年人提供一攬子的健康管理服務(wù)，其研發(fā)的健康醫(yī)+智慧屏終端設(shè)備，內(nèi)置看護(hù)系統(tǒng)、居家呼叫系統(tǒng)、居家健康系統(tǒng)、環(huán)境安全系統(tǒng)、定位系統(tǒng)，針對居家養(yǎng)老人群，可通過對房屋進(jìn)行適老化配置實(shí)現(xiàn)對老年人全天候看護(hù)，同時(shí)，可以讓不在老年人身邊的子女也能隨時(shí)了解父母的身體狀況。

有業(yè)內(nèi)人士接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，目前大部分保險(xiǎn)公司切入養(yǎng)老市場還處于單打獨(dú)斗階段，此次《意見》較為明確地表明社會(huì)資本可以在居家養(yǎng)老領(lǐng)域所做的工作，對于保險(xiǎn)公司來說，與社區(qū)、其他醫(yī)療服務(wù)等機(jī)構(gòu)合作提供就近或上門服務(wù)，為老年人提供更加貼近生活的保障，再由整個(gè)社區(qū)進(jìn)行監(jiān)督，居家養(yǎng)老或許可以成為保險(xiǎn)公司另一發(fā)力點(diǎn)。

探索建立長護(hù)險(xiǎn)制度

或成為險(xiǎn)企居家養(yǎng)老切入點(diǎn)

隨著利好政策不斷出臺，商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)有可能成為險(xiǎn)企布局居家養(yǎng)老的另一切入點(diǎn)?！兑庖姟诽岢?，穩(wěn)妥推進(jìn)長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)，指導(dǎo)地方重點(diǎn)圍繞進(jìn)一步明確參保和保障范圍、持續(xù)健全多元籌資機(jī)制、完善科學(xué)合理的待遇政策、健全待遇支付等相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)及管理辦法、創(chuàng)新管理和服務(wù)機(jī)制等方面，加大探索力度，完善現(xiàn)有試點(diǎn)，積極探索建立適合我國國情的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度。

2016年6月，我國開始長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)。2020年9月，國家醫(yī)保局印發(fā)《關(guān)于擴(kuò)大長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，正式啟動(dòng)為期兩年的擴(kuò)大試點(diǎn)階段，鼓勵(lì)社會(huì)力量積極參與。今年5月，為規(guī)范保險(xiǎn)公司經(jīng)營服務(wù)行為，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司參與長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)服務(wù)的通知》提出，保險(xiǎn)行業(yè)借助自身在服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、人才隊(duì)伍、專業(yè)能力、信息技術(shù)等方面優(yōu)勢，全面參與試點(diǎn)服務(wù)，形成相對完善的服務(wù)體系，滿足失能人員護(hù)理服務(wù)需求。

在政策面的推動(dòng)下，保險(xiǎn)公司開始積極布局商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)。以中國太保為例，該公司已累計(jì)承辦59個(gè)長期護(hù)理保險(xiǎn)項(xiàng)目，服務(wù)人數(shù)超過3500萬人次，賠付人次超過了100萬（單位是什么）。泰康保險(xiǎn)則在22個(gè)國家級試點(diǎn)城市和22個(gè)非國家級試點(diǎn)城市，參與了長期護(hù)理保險(xiǎn)的經(jīng)辦和服務(wù)，全面上線泰照護(hù)長期護(hù)理保險(xiǎn)信息系統(tǒng)，覆蓋將近3000萬人，管理的定點(diǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)超過1000家。數(shù)據(jù)顯示，2020年，保險(xiǎn)行業(yè)承辦長期護(hù)理保險(xiǎn)項(xiàng)目96個(gè)，保障人群達(dá)到4200萬人。截至目前，全國49個(gè)試點(diǎn)城市已有1.34億人參加了長期護(hù)理保險(xiǎn)，累計(jì)享受待遇人數(shù)152萬人。總的來看，試點(diǎn)啟動(dòng)5年來運(yùn)行平穩(wěn)、成果初顯，但其覆蓋面尚未鋪開，長期護(hù)理保險(xiǎn)制度仍處于試點(diǎn)階段。

對于造成這種現(xiàn)象的原因，瑞士再保險(xiǎn)中國區(qū)壽險(xiǎn)及健康險(xiǎn)市場業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人張永強(qiáng)分析認(rèn)為，從需求端來看，相比于醫(yī)療、養(yǎng)老、子女教育等需求，護(hù)理保險(xiǎn)是一個(gè)較遠(yuǎn)期的需求，不可避免地成為了發(fā)展這一類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要障礙，特別是年輕人群會(huì)認(rèn)為這種需求更遠(yuǎn)。從供給端來看，一方面，護(hù)理保險(xiǎn)幾乎所有的理賠發(fā)生在八九十歲，很多被保險(xiǎn)人都是在八九十歲時(shí)才會(huì)出現(xiàn)失能或者失智的傾向。為了支持這些發(fā)生在未來的理賠，保險(xiǎn)公司必須長期持有一定規(guī)模的資本金作為未來賠付的支持，因此長期護(hù)理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對資本金的需求很高；另一方面，護(hù)理保險(xiǎn)的核保、理賠比其他業(yè)務(wù)的復(fù)雜程度更高，對于保險(xiǎn)公司提供類似產(chǎn)品的能力或意愿都會(huì)形成影響。

值得關(guān)注的是，老齡化相關(guān)問題已經(jīng)上升到一個(gè)前所未有的重視程度，隨著老年人群的護(hù)理服務(wù)需求增加，保險(xiǎn)行業(yè)正迎來巨大的創(chuàng)新機(jī)會(huì)。

今年10月，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見》提出，積極參與長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)，加快商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展，促進(jìn)醫(yī)養(yǎng)、康養(yǎng)相結(jié)合，滿足被保險(xiǎn)人實(shí)際護(hù)理需求。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，長期護(hù)理保險(xiǎn)制度不能僅停留于提供事后的財(cái)務(wù)補(bǔ)償，還要提供覆蓋事前、事中和事后的綜合性健康管理服務(wù)，形成預(yù)防+補(bǔ)償+康復(fù)三位一體的綜合服務(wù)保障方案。泰康養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人則表示，長期護(hù)理保險(xiǎn)制度一頭連接著基金，一頭連接著服務(wù)，解決的是照護(hù)資金缺失和照護(hù)服務(wù)供給不足兩個(gè)問題，帶動(dòng)的是社會(huì)保障體系和整個(gè)照護(hù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，需要有實(shí)力、有擔(dān)當(dāng)?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)精耕細(xì)作，持續(xù)在科技和人才上穩(wěn)定投入。