中國女性養(yǎng)老與風(fēng)險管理白皮書:受訪女性商業(yè)養(yǎng)老保險覆蓋不及半數(shù)

中宏保險8月28日宣布與復(fù)旦發(fā)展研究院聯(lián)合推出國內(nèi)首份《中國女性養(yǎng)老與風(fēng)險管理白皮書》（以下簡稱白皮書），聚焦于中國女性養(yǎng)老保障、準(zhǔn)備和風(fēng)險管理。白皮書提到，女性對養(yǎng)老風(fēng)險的意識不足，且老年面臨的健康風(fēng)險較高。數(shù)據(jù)顯示，受訪女性中購買養(yǎng)老保險的比例未過半數(shù)（47.44%）。在保障配置選擇方面，受訪者普遍擔(dān)憂的養(yǎng)老問題主要包括：醫(yī)療開支龐大、護(hù)理服務(wù)的可獲得性、意外事故的發(fā)生、以及老年收入不足等。

中國的人口老齡化預(yù)計將在2030-2050年間達(dá)到峰值，同時，在65歲及以上老年人口中，女性的占比正逐日攀升。據(jù)統(tǒng)計，女性擁有較長的預(yù)期壽命，故其對養(yǎng)老金的需求更大。然而，白皮書調(diào)研結(jié)果顯示，女性的商業(yè)養(yǎng)老保險持有狀態(tài)并不理想，養(yǎng)老需求缺口顯著。

中宏保險首席執(zhí)行官張凱表示：中宏保險與復(fù)旦發(fā)展研究院的戰(zhàn)略合作已邁入第二年，我們對女性養(yǎng)老和健康持續(xù)關(guān)注，今年的白皮書重點聚焦女性的養(yǎng)老風(fēng)險。調(diào)查發(fā)現(xiàn)女性的養(yǎng)老準(zhǔn)備仍有較大差距，我們期望借此研究喚醒廣大女性對風(fēng)險管理和保障配置的關(guān)注。為應(yīng)對養(yǎng)老所要面臨的多重挑戰(zhàn)，我們建議女性盡早籌劃、謹(jǐn)慎評估風(fēng)險保障缺口，動態(tài)調(diào)整養(yǎng)老規(guī)劃，理性選擇養(yǎng)老金融工具作為補(bǔ)充，為自身的保障加持，有效彌補(bǔ)退休后的生活保障缺口，進(jìn)而實現(xiàn)無憂養(yǎng)老生活。

白皮書通過問卷調(diào)研的方式對14個主要中心城市的女性養(yǎng)老情況進(jìn)行了研究。研究樣本隨機(jī)選取了1，406名女性及269名男性以實現(xiàn)性別差異比較。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，健康風(fēng)險管理是女性養(yǎng)老的主要訴求。近八成受訪女性將身體健康放在人生目標(biāo)首位。在養(yǎng)老方面最擔(dān)心的事情中，排名前四項也都與健康有關(guān)。受訪女性中分別有72%和54%的女性認(rèn)為有能力負(fù)擔(dān)醫(yī)療費用和獲取國內(nèi)醫(yī)療資源是無憂養(yǎng)老的根本。研究表明，女性面臨的健康風(fēng)險令人擔(dān)憂，樣本中約三成（30.83%）女性認(rèn)為自己的精神狀態(tài)一般，且有亞健康的情況存在。女性在老年罹患疾病的風(fēng)險也高于男性，據(jù)統(tǒng)計，中國60歲及以上女性患有不止一種慢性病的比例為77.6%，高于男性的75%，對女性老年健康風(fēng)險的關(guān)注迫在眉睫。

此外，女性在養(yǎng)老準(zhǔn)備方面也存在顯著差距。樣本數(shù)據(jù)顯示，女性計劃養(yǎng)老事宜的平均年齡為43.8歲，僅有8.8%的受訪者認(rèn)為需要在30歲或更早開始養(yǎng)老計劃。此外，相對于他們有限的收入，受訪女性對未來養(yǎng)老生活質(zhì)量卻有著不低的期望。根據(jù)調(diào)研，受訪女性退休后每年的花費預(yù)算高至24-48萬，但當(dāng)前年收入?yún)s主要集中于10-29萬元區(qū)間，顯然無法在滿足個人養(yǎng)老生活水平的同時，兼顧父母和子女等家庭成員，并應(yīng)對負(fù)擔(dān)較大的老年健康風(fēng)險問題。更令人憂慮的是，樣本中只有不足三成（28.52%）的女性認(rèn)為自己的老年生活會面臨入不敷出的困境。可見，女性對養(yǎng)老問題的擔(dān)憂程度較低且對養(yǎng)老所做準(zhǔn)備仍顯不足。

白皮書還指出，雖然商業(yè)保險提供的保障能夠較好地規(guī)避女性在老年時將面臨的風(fēng)險，但未過半數(shù)（47.44%）受訪女性購買了商業(yè)養(yǎng)老保險，持有量既沒有達(dá)到普遍持有的理想狀態(tài)，也未達(dá)到其自身的心理預(yù)期。而在上海的樣本中，有17.14%為個體戶或自由從業(yè)者，有5.19%為家庭主婦，意味著超五分之一的受訪女性可能沒有第二支柱提供養(yǎng)老保障，折射出這一群體面臨的養(yǎng)老缺口更為嚴(yán)峻。

此外，通過調(diào)查女性愿意在保險上追加的投入占家庭年收入的比重作為需求缺口來衡量女性的潛在保險需求，經(jīng)模型測算發(fā)現(xiàn)，女性普遍愿意在現(xiàn)有保險持有水平的基礎(chǔ)上，加大對養(yǎng)老保險的購買。數(shù)據(jù)顯示，未來女性在商業(yè)養(yǎng)老保險上的投入占年收入的比重將從5.89%上升至8.87%。

復(fù)旦發(fā)展研究院執(zhí)行副院長張怡教授表示：作為業(yè)內(nèi)首份聚焦女性養(yǎng)老風(fēng)險的白皮書，我們希望借此研究幫助女性厘清養(yǎng)老訴求，增加對養(yǎng)老準(zhǔn)備的認(rèn)知與重視，進(jìn)一步完善自身的養(yǎng)老規(guī)劃。女性面臨的風(fēng)險不容忽視，對女性風(fēng)險保障的關(guān)注已成為重要的社會議題。通過對這一群體細(xì)分需求的研究，填補(bǔ)學(xué)術(shù)空白的同時也為保險行業(yè)提供有價值的參考，助力改善女性的養(yǎng)老困境。此外，就個人而言，對商業(yè)保險等金融工具的合理配置，也可為養(yǎng)老生活提供額外的經(jīng)濟(jì)來源、放大保障杠桿并有效轉(zhuǎn)移老年健康風(fēng)險。