他山之石:日本這樣養(yǎng)老

日本是全球最早進(jìn)入老齡化，也是老齡化程度最嚴(yán)重的國(guó)家之一。

按照聯(lián)合國(guó)的標(biāo)準(zhǔn)，65歲以上老人占總?cè)丝?%，即視為進(jìn)入老齡化社會(huì)。日本早于1970年就突破7%。2012年起，日本成人尿不濕的消費(fèi)量超過(guò)嬰兒尿不濕。2019年，該國(guó)65歲以上人口達(dá)3588萬(wàn)，占比28.4%。據(jù)預(yù)測(cè)，到2036年，日本65歲以上人口將占總?cè)丝诘娜种弧?br/>
老齡化給日本帶來(lái)深刻改變。觀察日本養(yǎng)老的問(wèn)題和對(duì)策，對(duì)我國(guó)具有重要的借鑒意義。

錢(qián)不夠，上班湊

在日本，任何有關(guān)退休政策和養(yǎng)老金保障的消息都會(huì)成為全社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。

2019年6月，日本金融廳發(fā)布報(bào)告稱(chēng)，如果一對(duì)日本退休夫婦，男性年齡在65歲及以上、女性在60歲及以上，退休后再活30年，就需要在領(lǐng)取養(yǎng)老金的基礎(chǔ)上，還擁有2000萬(wàn)日元（約131萬(wàn)人民幣）的金融資產(chǎn)，才能維持正常老年生活。

報(bào)告稱(chēng)，如果僅僅依靠養(yǎng)老金，老人每月將會(huì)產(chǎn)生5萬(wàn)日元的缺口如果退休后再活20年，缺口為1300萬(wàn)日元，再活30歲，缺口就是2000萬(wàn)日元。因此，建議日本民眾早為長(zhǎng)遠(yuǎn)投資，等到退休時(shí)可用自己持有的金融資產(chǎn)來(lái)補(bǔ)充晚年生活之需。

這份報(bào)告引起了日本全社會(huì)的震動(dòng)。執(zhí)政的自民黨對(duì)金融廳這份報(bào)告表示不滿并要求撤回，在野黨則借機(jī)要求日本政府回應(yīng)民眾的關(guān)切，對(duì)養(yǎng)老金體制是否難以為繼進(jìn)行說(shuō)明。

其實(shí)，在歷次參議院改選中，養(yǎng)老金話題都是輿論的主陣地。

在日本，養(yǎng)老金主要分三類(lèi)。

最基礎(chǔ)的是國(guó)民年金，為20歲以上未滿60歲全體日本居民包括外國(guó)人，必須繳納的年金；60歲到64歲之間，可自愿選擇繼續(xù)繳納。第二類(lèi)是厚生年金，主要面向公司職員，由公司和員工各繳納50%。第三類(lèi)則是靈活多變、更具彈性的企業(yè)年金。

來(lái)自日本厚生勞動(dòng)省年金局的數(shù)據(jù)顯示，日本國(guó)民年金平均領(lǐng)取額約5.6萬(wàn)日元每月，厚生年金平均領(lǐng)取額約14.5萬(wàn)日元每月。

多年來(lái)，日本市民的養(yǎng)老金領(lǐng)取額幾乎沒(méi)有增長(zhǎng)，領(lǐng)取的起始年齡卻是一再延后。

日本80年代頒布的《老年勞動(dòng)法修正案》規(guī)定，自1998年起廢止60歲之前退休的行為，從而使得60歲成為領(lǐng)取養(yǎng)老金的最低標(biāo)準(zhǔn)。2013年，日本政府進(jìn)一步將法定退休年齡提高到65歲。

事實(shí)上，在日本常常能見(jiàn)七八十歲的老人仍在工作，日本政府也鼓勵(lì)企業(yè)允許員工在自愿情況下將退休年齡延至70歲。近期，日本第六大家電連鎖運(yùn)營(yíng)商野島電器公布新規(guī)，允許員工工作到80歲，令不少網(wǎng)友擔(dān)心：這是要工作一輩子嗎？

對(duì)于多數(shù)日本老人來(lái)說(shuō)，活到老，工作到老是為了支撐晚年經(jīng)濟(jì)所需。厚生勞動(dòng)省2019年發(fā)布的就業(yè)者長(zhǎng)期推算報(bào)告稱(chēng)，到2040年，日本就業(yè)者中65歲以上高齡者的比例將達(dá)20%。

養(yǎng)老院種類(lèi)繁多

在日本，養(yǎng)老院基本分為公立和私立（民間）兩大類(lèi)，根據(jù)護(hù)理需求、費(fèi)用、老人需要護(hù)理的等級(jí)等條件，又可以細(xì)分很多種類(lèi)，不同種類(lèi)的養(yǎng)老院接受入住的標(biāo)準(zhǔn)和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不同。

例如，公立養(yǎng)老院可以分為護(hù)理之家（carehouse）、特別養(yǎng)護(hù)老人院、介護(hù)老人保健設(shè)施等，私立養(yǎng)老院則分為認(rèn)知癥老人專(zhuān)用住宅、面向老人的服務(wù)型住宅，提供護(hù)理服務(wù)的收費(fèi)養(yǎng)老院等。

公立養(yǎng)老設(shè)施基本上以市町村為單位面向本地居民，大都每月費(fèi)用在10萬(wàn)日元左右，換算成人民幣約6580元。其中，護(hù)理之家的覆蓋范圍最廣，基本以自理能力較好的老人為主；特別護(hù)理老人院、介護(hù)老人保健設(shè)施等公立養(yǎng)老院則以自理能力較差護(hù)理等級(jí)較高的老人為對(duì)象。這些在申請(qǐng)入院時(shí)都有相應(yīng)的詳細(xì)規(guī)范。

私立（民間）養(yǎng)老院限制較少，收費(fèi)也相對(duì)更高，從每月十幾萬(wàn)日元到三四十萬(wàn)日元分多個(gè)檔位，一般還需要一次性繳納幾十萬(wàn)日元到幾百萬(wàn)日元的入住費(fèi)。其中，提供護(hù)理服務(wù)的收費(fèi)養(yǎng)老院收費(fèi)最高，也號(hào)稱(chēng)服務(wù)最好。

為一探究竟，《瞭望東方周刊》記者走進(jìn)了日醫(yī)公司的一所收費(fèi)養(yǎng)老院。

這是一所位于東京普通住宅區(qū)的獨(dú)棟建筑，入住的61名老人,平均年齡超過(guò)85歲。外來(lái)訪客進(jìn)入時(shí)需要換上拖鞋，并到洗漱間洗手漱口。

2020年新冠肺炎疫情爆發(fā)，為保護(hù)老人健康，養(yǎng)老院基本拒絕家屬探視。老人和家人要么通過(guò)視頻聊天，要么只能隔著玻璃見(jiàn)面。

在日醫(yī)公司這棟5層樓的養(yǎng)老院中，一樓分布著辦公室、接待室、理發(fā)室、浴室、廚房等公共設(shè)施，二至四樓主要是居室,共有60個(gè)單人間和3個(gè)雙人間,五樓是活動(dòng)區(qū)，配備有多名護(hù)理師和理療師，老人們?cè)谶@里可以健身，打麻將或者寫(xiě)字等。

一名年近90歲的老太太告訴本刊記者,他們兩夫婦原本在山口縣老家生活,是兒子讓他們搬到這里。

每天不用做家務(wù),還可以玩玩麻將、寫(xiě)寫(xiě)毛筆字。老太太說(shuō)，這家養(yǎng)老院的單人間每月收費(fèi)約42萬(wàn)日元,或者入住時(shí)一次性繳納960萬(wàn)日元,之后每月繳納22.5萬(wàn)日元；雙人間的價(jià)格更高,每月約76萬(wàn)日元，或者一次性繳納1920萬(wàn)日元,之后每月繳納36萬(wàn)日元。

若換算成人民幣，以這對(duì)夫婦入住的雙人間為例，要么每月付費(fèi)5萬(wàn)元，要么一次性繳納125萬(wàn)元后，再每月繳納2.3萬(wàn)元。

大公司競(jìng)相布局

由于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)規(guī)模大，前景好，日本不少大公司競(jìng)相布局。比如，索尼公司和松下公司，這兩家傳統(tǒng)的電子巨頭結(jié)合自身的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和科技實(shí)力，給日本的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)帶來(lái)更多看點(diǎn)。

SonyLifecare公司成立于2014年，是索尼金融控股公司旗下專(zhuān)門(mén)開(kāi)展養(yǎng)老業(yè)務(wù)的子公司。繼2016年在東京開(kāi)設(shè)了首家提供護(hù)理服務(wù)的收費(fèi)養(yǎng)老院（介護(hù)付有料老人ホーム），該公司2017年在東京附近的埼玉縣開(kāi)設(shè)了一家收費(fèi)養(yǎng)老院，之后連續(xù)在東京開(kāi)設(shè)了多家收費(fèi)養(yǎng)老院。

索尼在埼玉縣的養(yǎng)老院共有66間房，可入住68名老人，每月費(fèi)用約為40萬(wàn)日元。除了自有養(yǎng)老院品牌sonare，索尼也通過(guò)收購(gòu)來(lái)擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模，比如2017年收購(gòu)了一家擁有28所養(yǎng)老院的專(zhuān)業(yè)養(yǎng)老公司。

和索尼相比，松下則更早入局，已在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)深耕多年。

松下于1998年就設(shè)立了名為松下agefree服務(wù)的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)子公司，并于2016年4月將此公司正式更名為松下agefree株式會(huì)社（PanasonicAgefree株式會(huì)社）。

其位于東京郊區(qū)的一所高端養(yǎng)老院，共有36個(gè)可供入住的房間，面積在18平米到25平米之間，可以接納單身者或者夫婦入住，部分房間配有廚房和浴室，樓里也有公用浴室。該養(yǎng)老院可接納各種身體條件的老人，并可以提供個(gè)性化的介護(hù)服務(wù)和餐飲服務(wù)。

不過(guò)，這個(gè)養(yǎng)老院的入住費(fèi)用也不菲。以最小的單人間為例，除了入住時(shí)需要交納數(shù)十萬(wàn)日元的費(fèi)用外，每月的費(fèi)用約為24萬(wàn)日元到28萬(wàn)日元，如果需要清掃、洗滌等服務(wù)，需要額外收費(fèi)。

瑞穗銀行發(fā)布的報(bào)告顯示，到2025年，日本養(yǎng)老市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到1萬(wàn)億日元。因此，對(duì)于索尼、松下這樣的巨頭來(lái)說(shuō)，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是值得大力開(kāi)拓的一個(gè)巨大市場(chǎng)。

以松下養(yǎng)老公司為例，目前該公司共有員工4200人，66個(gè)高齡者住宅和養(yǎng)老院，以及184個(gè)能夠提供介護(hù)服務(wù)的服務(wù)點(diǎn)。

介護(hù)保險(xiǎn)助力

即便在經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的日本，也并非人人都能住得上、住得起養(yǎng)老院，居家養(yǎng)老仍是日本老人最主流的養(yǎng)老方式。而介護(hù)保險(xiǎn)制度，則在其中發(fā)揮了重要作用。

上世紀(jì)60年代以來(lái)，日本相繼出臺(tái)了《國(guó)民健康保險(xiǎn)法》《老人福祉法》等有關(guān)社會(huì)醫(yī)療保健福利的法律制度，社會(huì)福利制度逐漸得到充實(shí)完善。

但是，隨著老齡化加劇，日本政府在老人醫(yī)療護(hù)理等方面的負(fù)擔(dān)逐漸加大，亟需一套專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)制度來(lái)為老人的日常護(hù)理提供保障。1997年日本老齡化率超過(guò)15%，正是這一年，日本制定了《介護(hù)保險(xiǎn)法》。

《介護(hù)保險(xiǎn)法》于2000年4月正式實(shí)施。該法第一條規(guī)定：因年老而發(fā)生的身心變化所引起的疾病等原因，國(guó)民陷入要介護(hù)狀態(tài)，入浴、排泄、飲食等需要照顧，需要機(jī)能訓(xùn)練和護(hù)理，需要療養(yǎng)及其他醫(yī)療的，為其提供必要的保健醫(yī)療服務(wù)和福祉服務(wù)，使其能夠有尊嚴(yán)地度過(guò)與其具有的能力相適應(yīng)的自立生活，根據(jù)國(guó)民共同連帶理念建立介護(hù)保險(xiǎn)制度……

根據(jù)該制度，40歲以上的日本人和在日外國(guó)人都必須加入介護(hù)保險(xiǎn)，原則上，到了65歲即可以享受介護(hù)服務(wù)。需要介護(hù)服務(wù)的老人或者殘疾人向政府部門(mén)提出申請(qǐng)后,相關(guān)部門(mén)和主治醫(yī)生將為其確定需要介護(hù)服務(wù)的等級(jí)及需要提供的養(yǎng)老服務(wù)項(xiàng)目。

據(jù)了解，日本的介護(hù)等級(jí)從輕度到重度可分為自立、要支援和要介護(hù)三大類(lèi)。其中，要支援分為2個(gè)等級(jí)，要介護(hù)又從輕度到重度分為1至5級(jí)。根據(jù)認(rèn)定的身體狀況不同，老人可入住不同類(lèi)型的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，或享受不同程度的上門(mén)介護(hù)服務(wù)。

在日本，介護(hù)保險(xiǎn)是與國(guó)民健康保險(xiǎn)、國(guó)民年金保險(xiǎn)等并列的基本社會(huì)保障制度。不過(guò)，這項(xiàng)制度在覆蓋面廣、功能多樣的同時(shí)，也面臨財(cái)源緊張、介護(hù)人員不足的困境。

據(jù)日本國(guó)際醫(yī)療福祉大學(xué)的趙月紅博士介紹，日本介護(hù)保險(xiǎn)的資金來(lái)源主要包括介護(hù)保險(xiǎn)加入者的保費(fèi)以及政府稅收。2015年以前，個(gè)人只需支付介護(hù)服務(wù)費(fèi)用的10%，其余部分由國(guó)家負(fù)擔(dān)。

但是，由于老齡化進(jìn)程加快，需要介護(hù)的老人在增加，政府的財(cái)源日益緊張。2016年起，較高收入者的個(gè)人支付比例提高到20%，2018年進(jìn)一步提高到30%。

目前的情況是，根據(jù)收入情況分類(lèi)，收入越高，個(gè)人支付部分比例越高。

異國(guó)養(yǎng)老藏暗礁

現(xiàn)行《介護(hù)保險(xiǎn)法》規(guī)定，65歲后需要介護(hù)服務(wù)的老人為第1號(hào)被保險(xiǎn)者，目前日本約有3400萬(wàn)人；因罹患癌癥、糖尿病等并經(jīng)鑒定需要接受介護(hù)服務(wù)，即使未滿65歲也可使用介護(hù)保險(xiǎn)享受介護(hù)服務(wù)，這部分人為第2號(hào)被保險(xiǎn)者，約有4200萬(wàn)人。

但是，日本介護(hù)勞動(dòng)安定中心2017年的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，介護(hù)行業(yè)自2013年以來(lái)已連續(xù)四年呈現(xiàn)人手不足的現(xiàn)象。日本厚生勞動(dòng)省曾在2015年做出預(yù)測(cè)，2025年日本介護(hù)人員缺口將高達(dá)38萬(wàn)。


介護(hù)人員不足的嚴(yán)峻現(xiàn)實(shí)，使得部分老人只能依靠老老介護(hù)即一名老人照顧另外一名老人，或者年歲已長(zhǎng)的子女照顧年歲更長(zhǎng)的父母。

然而，老老介護(hù)往往力不從心，壓力過(guò)大還易釀成事故。因此，不少老人選擇了異國(guó)養(yǎng)老。一些日本老人，在退休后移居到泰國(guó)、馬來(lái)西亞、菲律賓等物價(jià)較低、生活較舒適的國(guó)家。

其中，泰國(guó)自2002年起發(fā)力全球養(yǎng)老市場(chǎng)，推出養(yǎng)老簽證（Non-O-A），最先吸引的就是同在亞洲的發(fā)達(dá)國(guó)家日本。

馬來(lái)西亞早在1996年就開(kāi)始推廣銀發(fā)計(jì)劃，2002年改名為我的第二家園計(jì)劃，為符合資格的外國(guó)人辦理退休簽證。

菲律賓亦有特殊退休居住簽證（SRRV）和微笑計(jì)劃，旨在吸引外國(guó)人前去投資旅游、養(yǎng)老度假。

不過(guò)，美好的想象之下，異國(guó)養(yǎng)老的現(xiàn)實(shí)仍藏有暗礁。

對(duì)于日本老人來(lái)說(shuō)，能否適應(yīng)異國(guó)氣候和飲食，能否融入當(dāng)?shù)厣?，甚至能否防范淪為中介眼中有錢(qián)又好騙的外國(guó)老人，都需要他們?nèi)级小?/div>

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