以房養(yǎng)老等新型養(yǎng)老模式尚處探索階段,不法分子已聞風而至

隨著社會老齡化日益加劇，傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式已經(jīng)難以滿足經(jīng)濟發(fā)展需要，由此出現(xiàn)了以房養(yǎng)老等新型養(yǎng)老模式。新型模式雖尚處探索階段，但不法分子卻已聞風而至。

5月17日，銀保監(jiān)會等四部門發(fā)布風險提示稱，近期一些機構(gòu)和企業(yè)打著以房養(yǎng)老健康養(yǎng)老等名義，以高利息、高回報誘使老年人簽訂借貸或者變相借貸抵押擔保等相關(guān)協(xié)議，抵押房屋以獲得出借資金，再將資金購買其理財產(chǎn)品并承諾給付高額利息等進行非法集資，給老年人造成嚴重財產(chǎn)損失和精神傷害，存在重大風險隱患。那么，以房養(yǎng)老面臨何種困局，又該如何破解?

套路貸新裝

中國商報記者了解到，以房養(yǎng)老也被稱為反向抵押貸款，是指老年人將擁有產(chǎn)權(quán)的住房抵押給銀行或特定的金融機構(gòu)，以取得貸款用于養(yǎng)老。老年人在世時仍保留房屋居住權(quán)，去世后則以住房還貸。

以房養(yǎng)老的本意是為老年人在其余存生命期間，建立起一筆長期、持續(xù)、穩(wěn)定乃至延續(xù)終生的現(xiàn)金流入。不過，積極的養(yǎng)老探索卻正在成為套路貸的工具。在今年2月24日最高人民法院發(fā)布的老年人權(quán)益保護十大典型案例中，以房養(yǎng)老套路貸就是其中的一個案例。

最高人民法院認為，此類套路貸難以根除的原因之一是行為人常常在法律空白或者規(guī)定不明確的領(lǐng)域，利用老年人性格特點以及尋求投、融資渠道的迫切心理，將套路貸披上迷惑外套變裝成以房養(yǎng)老理財項目，進而非法占有老年人房產(chǎn)。最高人民法院表示，要對不法行為加大打擊力度，通過依法確認合同無效等方式較好維護老年人的合法權(quán)益。

北京道廣律師事務(wù)所主任律師周皓對中國商報記者表示，在實際執(zhí)法過程中，這種抵押房產(chǎn)造成的狀況往往面臨一系列難題。公安機關(guān)往往難以就‘套路貸’立案，許多時候會建議當事人直接去人民法院起訴。不過，法院調(diào)查權(quán)有限，無法采取強制性拘留或?qū)弳柎胧?。如果按照民事案件處理，有時候?qū)Υ驌舴缸?、保護當事人的權(quán)益有一定的局限性。周皓說道。

需要注意的是，開展以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)的前提是必須具備相應(yīng)資格，以及險資的背景和牌照。任何以獲得產(chǎn)權(quán)而不能形成一種專業(yè)的保理模式，提供持續(xù)養(yǎng)老資金的機構(gòu)，都存在著不合理性和風險。中國房地產(chǎn)數(shù)據(jù)研究院院長陳晟對記者表示。

叫好不叫座

在部分機構(gòu)假借以房養(yǎng)老欺騙老年人的同時，真正的以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)市場反應(yīng)卻較為平淡。

2014年，北京、上海、廣州和武漢四地率先啟動老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點。2018年7月，銀保監(jiān)會將反向抵押保險擴大到在全國范圍開展。試點至今，共有幸福人壽和中國人民人壽兩家公司開展了反向抵押保險業(yè)務(wù)。

記者了解到，雖已試行多年，但以房養(yǎng)老的市場規(guī)模仍然較小。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，到2019年9月末，反向抵押保險期末有效保單129件，共有129戶家庭191位老人參保。

在走訪過程中記者發(fā)現(xiàn)，或受傳統(tǒng)觀念影響，受訪對象普遍表示不會采取以房養(yǎng)老的養(yǎng)老方式。如果沒有收入，我可以讓孩子贍養(yǎng)，而且以房養(yǎng)老勢必會影響與子女的親情。即將于明年退休的北京市民秦女士對記者表示。

哈爾濱市市民李阿姨也對記者表示，即使身體硬朗的老年人也有突發(fā)疾病或驟然離世的可能性，即便她無兒無女，也會選擇把房子賣了住進養(yǎng)老院。

將房產(chǎn)留給子女，在我國是一種慣性的傳統(tǒng)，以房養(yǎng)老因此難以得到子女的大力支持。陳晟對記者表示。

該如何破局

中國商報記者了解到，針對以房養(yǎng)老，銀保監(jiān)會曾表示，將從完善監(jiān)管政策、補足配套政策、加強正面宣傳、加強保險專業(yè)隊伍建設(shè)四方面完善此項制度。

對于假借以房養(yǎng)老的不法行為，周皓認為，應(yīng)有持續(xù)常態(tài)化的打擊或管理。此前在非法集資方面，國家層面已有部級聯(lián)席會議，包括公檢法司、銀保監(jiān)會等多個部門都參與其中，構(gòu)成一個統(tǒng)籌的協(xié)調(diào)部門。對于以房養(yǎng)老的‘套路貸’，也可參照這種模式。周皓說道。

騙局層出不窮，不僅使老年人深受其害，還導致許多不明就里的大眾將以房養(yǎng)老完全與騙局畫等號。對此周皓建議，應(yīng)當在全社會范圍加強宣傳和教育，讓大眾了解真實的以房養(yǎng)老模式，并警示可能參與非法活動的群體。

此外，建議老年人去辦理房屋抵押過戶或公證時，相關(guān)辦理機構(gòu)或主管部門能夠在辦理的流程當中履行審核及風險提醒義務(wù)，以便及時發(fā)現(xiàn)此類問題。周皓說道。


在提高民眾的參與度方面，陳晟認為，要在房屋的產(chǎn)權(quán)分配上下功夫。除保險公司獲得老人的產(chǎn)權(quán)外，如果能讓子女在額外的部分也享有一定權(quán)益，可能會對突破目前的推廣障礙更有利。陳晟說道。

北京聯(lián)合大學管理學院講師楊澤云認為，以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)受房價變動的影響，而房價長期來看又受人口發(fā)展的影響。在人口增長可能面臨轉(zhuǎn)折的當下，即使對當前房價有短期增長的預期，但長期仍面臨較大壓力，這極大影響了保險機構(gòu)參與以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)的積極性。

從國際上來看，大多數(shù)國家和地區(qū)的以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)，無論何種模式，政府無不參與其中，有的甚至直接主辦或出資參與，有的成立專門機構(gòu)負責監(jiān)督與管理。這既是對以房養(yǎng)老客戶的保障，也是推出以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)的重要定心丸。楊澤云對記者表示。

此外，楊澤云還認為，以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)跨越的時間周期長，業(yè)務(wù)初始定價及后續(xù)的現(xiàn)金流評估都需要穩(wěn)定且成熟的金融市場作為依托，這也是以房養(yǎng)老全國開展需要解決的重要問題。