?中國的人口老齡化程度不斷加深,居民的養(yǎng)老需求日益多樣化,養(yǎng)老問題正面臨前所未有的挑戰(zhàn)。最近一年多以來,中共中央不斷釋放信號,要建立多支柱養(yǎng)老保險體系,也就是第一支柱基本養(yǎng)老保險制度,第二支柱企業(yè)年金和職業(yè)年金制度,以及第三支柱個人養(yǎng)老保險金制度。
不過,在中國,三支柱的發(fā)展明顯不平衡,而且各自存在痛點,未來如何改革破局?在不同以往的新養(yǎng)老時代,如何有效激勵中國居民投資以實現(xiàn)養(yǎng)老自由?這些問題正引發(fā)各界關注。
在第一支柱方面,《中國的全面小康》白皮書顯示,截至2021年6月底,中國基本養(yǎng)老保險覆蓋了10.14億人,和1993年所覆蓋的9848萬人相比,翻了10倍之多,支撐起了中國養(yǎng)老保險的第一支柱。經過多年的改革發(fā)展,中國基本養(yǎng)老保險的覆蓋不斷范圍擴大,建立起統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度,包括城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險兩部分。
截至2019年底,第一支柱的城鎮(zhèn)職工和城鄉(xiāng)基本養(yǎng)老保險基金為6.3萬億元。
興業(yè)銀行首席經濟學家魯政委
為提高社會保障程度,完善社會保障體系,減輕社會養(yǎng)老保險壓力,2004年,中國開始全面推行企業(yè)年金,也就是企業(yè)及其職工在基本養(yǎng)老保險的基礎上,自主建立的補充養(yǎng)老保險制度。10年后,機關事業(yè)單位及其工作人員在基本養(yǎng)老保險的基礎上強制建立的補充養(yǎng)老保險制度職業(yè)年金,正式實施。至此,企業(yè)年金和職業(yè)年金成為中國養(yǎng)老保險第二支柱。
截至2019年底,第二支柱企業(yè)年金為2.5萬億元,職業(yè)年金為0.7萬億元。
作為第三支柱的個人養(yǎng)老保險,主要包括國家稅收等政策支持的個人養(yǎng)老金和市場化的個人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務兩部分。2018年5月起中國開啟個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點,至今只有約4億元保費收入。學者表示,要真正支撐起中國居民的晚年保障,亟需加速推進第三支柱個人養(yǎng)老金制度的建設。
中國國務院發(fā)展研究中心金融研究所
保險研究室副主任朱俊生
在養(yǎng)老金的保值增值方面,中國政府早已進行市場化投資運作。
作為第一支柱的基本養(yǎng)老保險基金由各省市委托全國社?;鹄硎聲芾聿糠纸Y余基金,自2016年12月受托運營以來,年均投資收益率6.89%,2020年當年為10.95%。
作為第二支柱的企業(yè)年金在2006年開始投資運營,截至2020年底年均加權平均收益率達到7.3%,當年加權平均收益率達到10.31%,創(chuàng)2008年以來新高,基金積累規(guī)模2.25萬億元。職業(yè)年金方面,自2017年起各省市陸續(xù)啟動市場化運作,截至2020年底,投資規(guī)模達到1.29萬元,全年累計收益額1010.47億元。
中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文
總體看,中國養(yǎng)老保險第一支柱一枝獨秀,但養(yǎng)老金替代率,也就是指勞動者退休時的養(yǎng)老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率偏低。第二支柱惠及的人群有限,覆蓋率不高。第三支柱發(fā)展緩慢,支柱作用明顯不足。
與養(yǎng)老保險三支柱不平衡現(xiàn)狀并存的是,第一二支柱發(fā)展正面臨桎梏。中國人口老齡化形勢加劇,未來第一支柱替代率下降是大勢所趨。另外,現(xiàn)階段企業(yè)社保費率過高,嚴重壓縮了養(yǎng)老金第二支柱的空間。同時,互聯(lián)網時代帶來的新業(yè)態(tài)和社會就業(yè)結構,在很大程度上壓制了第二支柱的增量。
截至目前,新業(yè)態(tài)從業(yè)者比如快遞小哥、網約車司機、短視頻主播等,再加上城鎮(zhèn)傳統(tǒng)行業(yè)個體從業(yè)者,人數(shù)已超過1億,占城鎮(zhèn)就業(yè)人口的24%,這一群體無法給第二支柱帶來新的增量,普遍保障缺失。
再從養(yǎng)老儲備角度看,中國居民的認知和實際儲備并不充分。有機構調查顯示,將近77.79%的調查對象的儲備金額在50萬元以下,31.91%的調查對象養(yǎng)老財富儲備在10萬元以下,僅有22.17%的調查對象的儲備金額超過了50萬元。
從世界范圍看,美國早在1759年就出現(xiàn)了商業(yè)養(yǎng)老計劃,比社保金歷史更悠久。美國金融界人士介紹,美國56%的就職人員參加雇主提供的退休計劃,15%的美國人購買了個人商業(yè)養(yǎng)老保險,第二季度的個人商業(yè)保險漲幅超過40%。目前政府通過各種措施大力促進第三支柱補充養(yǎng)老的作用。
美國注冊理財師周虹
無論是立足國內需求,還是著眼全球,居民為自己購買商業(yè)養(yǎng)老保障,加速建設第三支柱的重要性前所未有地凸顯。2021年兩會期間,中國國務院總理李克強在政府工作報告中提出推進養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌,規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險。第三支柱養(yǎng)老保險首次被寫入政府工作報告。
中國人社部在2021年年初也表示,中國第三層次養(yǎng)老制度已經形成初步思路,就是建立以賬戶制為基礎、個人自愿參加、國家財政從稅收上給予支持、資金形成市場化投資運營的個人養(yǎng)老金制度。6月1日起,6家人身險公司已經在浙江省和重慶市開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點,探索個人養(yǎng)老保險的發(fā)展路徑。
10月21日,在2021金融街論壇年會上,中國銀保監(jiān)會副主席肖遠企表示,目前,規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險的基礎和條件比較成熟,一方面,中國養(yǎng)老金融需求非常巨大;另一方面,居民存款已經超過90萬億元,可轉化為長期養(yǎng)老資金的金融資產非??捎^。接下來,規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險需要重點做好三方面工作,一是建立豐富的產品供給體系,二是增加第三支柱產品的吸引力,三是培育專業(yè)養(yǎng)老金融機構。
本文標簽:養(yǎng)老金,養(yǎng)老服務,居家養(yǎng)老,養(yǎng)老保險,社保,
本文標題:新養(yǎng)老時代,如何實現(xiàn)養(yǎng)老自由?
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