養(yǎng)老保障需求多元化,探索保險創(chuàng)新正當時

保險公司應積極開發(fā)復合型的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，比如將養(yǎng)老服務、健康管理、長期護理與傳統(tǒng)人壽養(yǎng)老疾病保險功能整合起來的創(chuàng)新型保險產(chǎn)品或保險方案。這是在近日舉行的金融街論壇養(yǎng)老話題分論壇中一位學者的原話。金融街論壇今年首次就養(yǎng)老話題開設專場分論壇，顯示社會各界對養(yǎng)老的關(guān)注。

在養(yǎng)老保障體系中，保險公司應該發(fā)揮的作用和方向在哪？業(yè)界和學界對此思考漸愈深入。逐步形成的共識是，保險公司的產(chǎn)品內(nèi)涵要有擴展。居民養(yǎng)老需要錢，更需要護理等相關(guān)服務，這兩大需求都促使保險公司從供給端予以考慮。

不支付養(yǎng)老金

提供護理服務？

在清華大學經(jīng)濟管理學院中國保險與風險管理研究中心主任陳炳正教授看來，保險業(yè)在建設和完善多層次多支柱養(yǎng)老保障體系中可以發(fā)揮非常重要并且不可替代的作用。他提出建議，希望保險行業(yè)能加大養(yǎng)老保險和服務領域的創(chuàng)新力度。

保險業(yè)要想在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈中打通上下游，發(fā)揮更積極的作用，需要在產(chǎn)品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新、模式創(chuàng)新等方面加大力度。陳炳正說。

在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，應積極開發(fā)復合型的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，比如將養(yǎng)老服務、健康管理、長期護理與傳統(tǒng)人壽養(yǎng)老疾病保險功能整合起來的創(chuàng)新型保險產(chǎn)品或保險方案。

他提出了改進創(chuàng)新現(xiàn)有養(yǎng)老年金產(chǎn)品的方向，比如保額可變的壽險產(chǎn)品，可提供緊急流動性的養(yǎng)老年金產(chǎn)品，與企業(yè)年金和職業(yè)年金對接的變額養(yǎng)老金產(chǎn)品。企業(yè)年金、職業(yè)年金將來領取的時候，我們能不能也是默認選擇？或者自動就直接把它轉(zhuǎn)成商業(yè)養(yǎng)老年金保險。

再如，是否能將支付養(yǎng)老金方式改為提供養(yǎng)老社區(qū)居住費用、以時間和等級來標明的護理服務等形式的保險產(chǎn)品？我不是給你錢，我是給你服務，給你多長時間的服務，這樣的產(chǎn)品保險行業(yè)可以來探討。當然在這里面，保險公司要承擔很多新的風險，比如說未來護理費用上漲的風險。

在服務創(chuàng)新方面，主要是保險公司角色定位的轉(zhuǎn)變，要從保險產(chǎn)品賠款支付者變成消費者的風險管理者，提供風險管理服務，改變傳統(tǒng)的盈利模式。

在商業(yè)模式創(chuàng)新方面，陳炳正教授說，近年已經(jīng)看到一些新模式，比如保險+醫(yī)療+健康管理、保險公司+醫(yī)療機構(gòu)+健康管理機構(gòu)+護理服務+養(yǎng)老社區(qū)，等等。不過，基于我國90%以上的老年人是居家養(yǎng)老的情況，未來保險公司也要考慮如何為這些居家老人提供服務。

他舉了一個例子，針對居家老人，可以探索保險機構(gòu)+居民社區(qū)/居民社區(qū)街道+健康管理機構(gòu)+護理服務機構(gòu)+護理設備提供機構(gòu)模式，把護理設備、護理床、氧氣瓶等送到客戶家里去，按設備租賃使用，由保險公司付費。這樣的新商業(yè)模式也是可以探討的。

創(chuàng)新產(chǎn)品服務

優(yōu)化資產(chǎn)負債聯(lián)動

創(chuàng)新產(chǎn)品服務、優(yōu)化資負聯(lián)動是保險業(yè)下一步全面深化供給側(cè)改革的發(fā)展所向。中國人壽副總裁利明光在談及保險業(yè)應對人口老齡化的方向時，也提到了產(chǎn)品服務創(chuàng)新。

他表示，保險業(yè)具有多元化產(chǎn)品服務供給能力，能夠針對不同細分群體，圍繞多元化的養(yǎng)老保障需求，提供差異化、綜合化的一攬子保險解決方案，這在客群維度、風險維度、服務維度等都有體現(xiàn)。

比如，在服務維度，除了發(fā)揮財務補償作用，保險公司還在養(yǎng)老、照護等服務產(chǎn)業(yè)銜接方面進行了延伸嘗試，通過養(yǎng)老保險產(chǎn)品與養(yǎng)老服務的有機融合，將支付端與服務端連通、相互協(xié)同，打造產(chǎn)品+服務的一站式供給。

利明光表示，下一步，要持續(xù)加大養(yǎng)老保險產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品供給。充分激發(fā)中青年人群和靈活就業(yè)人群的養(yǎng)老意識，服務更廣闊的客戶群體，保險業(yè)要進一步在養(yǎng)老保險產(chǎn)品的領取條件、領取方式、收益模式、安全性和流動性安排等方面進行創(chuàng)新探索，增強產(chǎn)品+服務模式探索的深度和廣度，不斷滿足人民群眾日益多樣的養(yǎng)老需求。

除此之外，保險公司還要提升適應養(yǎng)老資金投資要求的長期投資能力，以及由于養(yǎng)老保險和服務的超長期性和多樣性，保險公司要進一步加強跨周期的資產(chǎn)負債管理能力建設。