養(yǎng)老保險繳納15年和25年,退休后的工資差距有多大?

根據(jù)《社會保險法》第十六條規(guī)定：參加基本養(yǎng)老保險的個人，達到法定退休年齡時累計繳費滿十五年的，按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金。達到法定退休年齡時累計繳費不足十五年的，可以延長繳費至滿十五年，按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金；也可以轉(zhuǎn)入新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險或者城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險，按照相關(guān)規(guī)定享受相應(yīng)的養(yǎng)老保險待遇。

按照上述規(guī)定：我國養(yǎng)老保險要求的最低繳費年限為15年，這也是為什么有的人繳納滿15年之后，就不再續(xù)繳的原因，不過如果有注意到每年人社部發(fā)布的養(yǎng)老金調(diào)整方案，應(yīng)該會發(fā)現(xiàn)養(yǎng)老金的調(diào)整規(guī)則中有一條為：長繳長得，也就是說繳納的期限越長，收益就越高，那么現(xiàn)實中繳納15年與繳納25年的，退休后的工資差距會有多大呢？

養(yǎng)老金的構(gòu)成

要理解差距有多大，前提是我們先知道養(yǎng)老金的構(gòu)成，目前我國職工退休后的養(yǎng)老金是由兩個部分構(gòu)成的：基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人養(yǎng)老金，簡單來說每月的養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金，而這兩部分均與你繳納的年份有一定的關(guān)系。

1、基礎(chǔ)養(yǎng)老金

基礎(chǔ)養(yǎng)老金的計算公式為：（全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費工資）/2*繳費年限*1%；

假定你在法定退休年齡（60歲）退休時，所在省份上年度在崗職工月平均工資為5000元，繳費指數(shù)取最為普遍的1（如果你的單位是0.8或者1.5之類的，可以用相應(yīng)的數(shù)據(jù)替代下屬的1），那么：

一：累計繳費年限為15年時：基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（5000元+5000元×1.0）÷2×15×1%=750元

二。：累計繳費年限為25年時，基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（5000元+5000元×1.0）÷2×25×1%=1250元。

2、個人賬戶養(yǎng)老金

個人賬戶養(yǎng)老金=參保人員退休時個人賬戶儲蓄額/本人退休年齡相對應(yīng)的計發(fā)月數(shù)。

我們假設(shè)你每個月繳納1000元，那么繳納15年（共計180期），按照企業(yè)年金的計算方式，利率以貨幣基金年化2%左右的收益率為標(biāo)準(zhǔn)，折合月利率0.167%計算，15年后這個賬戶的資金為：1000*{（1+0.167%）*［（1+0.167%）^180-1］}/0.167%=210129元

如果這個期限變?yōu)?5年（共計300期），同樣按照企業(yè)年金的計算方式，同樣以0.167%的月利率計算，25年后這個賬戶的資金為：1000*{（1+0.167%）*［（1+0.167%）^300-1］}/0.167%=389680元。

按照《社會保險法》的規(guī)定，60歲退休，個人養(yǎng)老金賬戶以139月計發(fā)，也就是說你繳納15年的，每個月可以領(lǐng)取到個人養(yǎng)老金賬戶的資金為：210129/139=1512元；如果是繳納25年的，每個月可以領(lǐng)取到個人養(yǎng)老金賬戶的資金為：389680/139=2803元

綜合以上兩部分，我們可以得出月繳納1000元的，繳納基數(shù)為1的職工，繳納年限為15年，退休后每個月的養(yǎng)老金為：基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金=750+1512=2262元；繳納年限為25年的，退休后每個月的養(yǎng)老金為：基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金=1250+2803=4053元，顯然繳納25年的人，每個月比繳納15年的多出了1791元，這還是一個比較大差距的。