健全多層次養(yǎng)老保障體系
規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)
文/原中國保監(jiān)會副主席周延禮
現(xiàn)階段，我國加速進(jìn)入老齡社會，這既帶來沖擊，也蘊(yùn)藏機(jī)遇。老齡化是人類文明進(jìn)步的體現(xiàn)，任何一個(gè)國家現(xiàn)代化進(jìn)程中都要經(jīng)歷這個(gè)階段。國家統(tǒng)計(jì)局公布，2021年末我國60歲及以上人口26736萬，占全國人口的18.9%，其中65歲及以上人口20056萬，占全國人口的14.2%。
世界銀行預(yù)計(jì)，2025年我國65歲以上人口占總?cè)丝诒壤秊?3%，2035年將突破20%，即，每5人中就有一位65歲以上的老年人。未來幾年老年人口數(shù)量將迎來新的高峰，對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。
老齡化是社會發(fā)展的必然趨勢，我國人均預(yù)期壽命從新中國成立初期的35歲增加到現(xiàn)在的77.3歲，自然而然出現(xiàn)了人口老齡化現(xiàn)象，不能把老齡化看成洪水野獸。積極應(yīng)對老齡化是一個(gè)長期過程，需要綜合施策。
應(yīng)對人口老齡化加速，金融可發(fā)揮重要的支持作用。落實(shí)國家有關(guān)政策部署，發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，加快養(yǎng)老金金融發(fā)展，是積極應(yīng)對人口老齡化的重要舉措， 對推動十四五時(shí)期和更長時(shí)期內(nèi)我國經(jīng)濟(jì)社會持續(xù)健康發(fā)展具有非常重要和深遠(yuǎn)的意義。同時(shí)，我國也要加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)金融和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融，增加優(yōu)良的養(yǎng)老服務(wù)供給。
養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱是我國養(yǎng)老保障體系的重要組成部分和亟待補(bǔ)齊的短板。2021年12月9日召開的國務(wù)院常務(wù)會議指出，將商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)納入養(yǎng)老保障第三支柱加快建設(shè)。商業(yè)保險(xiǎn)在應(yīng)對人口快速老齡化挑戰(zhàn)，滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求，增強(qiáng)養(yǎng)老保障體系可持續(xù)性等方面，大有可為。
當(dāng)前，我國是世界第二大經(jīng)濟(jì)體，但仍處于中等收入的發(fā)展階段，人均國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）略高于1萬美元。應(yīng)該說，老齡社會的到來，預(yù)示著我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的市場潛力巨大，給養(yǎng)老和健康的相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了良好的機(jī)遇和較大的發(fā)展空間。對商業(yè)保險(xiǎn)來說，既提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，也帶來前所未有的發(fā)展機(jī)遇。
經(jīng)過多年發(fā)展，我國已逐步建立起多層次（三支柱）養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。三支柱包括基本養(yǎng)老保險(xiǎn)（第一支柱），有職工養(yǎng)老保險(xiǎn)加上城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)兩個(gè)平臺，已覆蓋近十億人；企業(yè)（職業(yè)）年金等補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)（第二支柱），已覆蓋5800多萬人；個(gè)人儲蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)（第三支柱）。
總體來看，我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)仍處于發(fā)展初級階段。養(yǎng)老年金保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)收入在人身保險(xiǎn)中的占比只有2%左右，積累的責(zé)任準(zhǔn)備金占GDP的比重不到1%。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的外部環(huán)境仍須改善，保險(xiǎn)行業(yè)自身也存在一些困難和問題需要改進(jìn)。
在此背景下，本期專題討論邀請了來自監(jiān)管部門、金融和保險(xiǎn)業(yè)界、學(xué)界的多位專家，深入探討我國老齡化加速下金融服務(wù)養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r和面臨的挑戰(zhàn)，提出相關(guān)思考和建議，探索適應(yīng)中國國情的金融服務(wù)養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展道路。
2021年12月召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會議提出，加快推進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)全國統(tǒng)籌，要深化醫(yī)療養(yǎng)老等民生服務(wù)領(lǐng)域市場化改革和對內(nèi)對外開放。2021年12月，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展的通知》，正本清源，進(jìn)一步規(guī)范養(yǎng)老保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)，引導(dǎo)我國養(yǎng)老體系第三支柱健康發(fā)展。我國第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展前景廣闊，蓄勢待發(fā)。
本期目錄 卷首語 1 周延禮 ：健全多層次養(yǎng)老保障體系 規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn) 商業(yè)保險(xiǎn)在應(yīng)對人口快速老齡化挑戰(zhàn)，滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求，增強(qiáng)養(yǎng)老保障體系可持續(xù)性等方面，大有可為。 封面專題 老齡化加速下養(yǎng)老金融大有可為 人口老齡化是社會發(fā)展的必然趨勢?，F(xiàn)階段，我國加速進(jìn)入老齡社會，這既帶來沖擊，也蘊(yùn)藏機(jī)遇。積極應(yīng)對老齡化是一個(gè)長期過程，需要綜合施策。應(yīng)對人口老齡化加速，金融可發(fā)揮重要的支持作用。 落實(shí)國家有關(guān)政策部署，發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，加快養(yǎng)老金金融發(fā)展，是積極應(yīng)對人口老齡化的重要舉措，對推動十四五時(shí)期和更長時(shí)期內(nèi)我國經(jīng)濟(jì)社會持續(xù)健康發(fā)展具有非常重要和深遠(yuǎn)的意義。 同時(shí)，我國也要加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)金融和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融，增加優(yōu)良的養(yǎng)老服務(wù)供給。本期專題討論邀請了來自監(jiān)管部門、金融和保險(xiǎn)業(yè)界、學(xué)界多位專家，深入探討我國老齡化加速下金融服務(wù)養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r和面臨的挑戰(zhàn)，提出相關(guān)思考和建議，探索適應(yīng)中國國情的金融服務(wù)養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展道路，助力養(yǎng)老保障事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。 1 朱民：老齡化的三維沖擊: 宏觀、產(chǎn)業(yè)、民生 老齡化對全世界也對中國產(chǎn)生了巨大影響。過往的經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)不管用，需要新的工具、新的思維方式來處理老齡化帶來的新的對宏觀經(jīng)濟(jì)、金融和民生等方面的挑戰(zhàn)，要提早做預(yù)案。 2 周延禮：不斷提升保險(xiǎn)資金運(yùn)用市場化水平 助力養(yǎng)老保障事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展 保險(xiǎn)資金運(yùn)用要堅(jiān)持以習(xí)近平新時(shí)代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，以新發(fā)展理念為引領(lǐng)，持續(xù)深化改革，助力養(yǎng)老保障事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，更好滿足人民對美好生活的向往。 3 邢煒：全面推進(jìn)金融服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展 保險(xiǎn)業(yè)大有可為 隨著社會對養(yǎng)老領(lǐng)域金融產(chǎn)品的需求持續(xù)增長，金融服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的市場潛力很大。應(yīng)破局拓新，積極推動養(yǎng)老領(lǐng)域金融生態(tài)建設(shè)邁向統(tǒng)籌規(guī)劃，協(xié)同監(jiān) 管，突出專業(yè)，市場運(yùn)作的健康發(fā)展之路。 4 賈江：加快養(yǎng)老保險(xiǎn)第二、三支柱建設(shè) 豐厚養(yǎng)老保險(xiǎn)基金積累 當(dāng)前，隨著第一支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的深入推進(jìn)，保基本、兜底線的功能進(jìn)一步發(fā)揮，為加快發(fā)展第二、三支柱提供了機(jī)遇和空間。 5 陳東升：長壽時(shí)代籌資模式研究 本文從時(shí)間和空間兩個(gè)維度拓展了籌資概念的理論思想框架，提出在長壽時(shí)代下，最優(yōu)籌資模式需要充分運(yùn)用籌資兩大原理，保險(xiǎn)公司在實(shí)踐中探索最優(yōu)籌資模式， 還需要結(jié)合行業(yè)發(fā)展趨勢、在行業(yè)深轉(zhuǎn)型的大背景下開拓創(chuàng)新。 6 段國圣、馬得原：發(fā)揮長期資金優(yōu)勢 探索養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)布局 應(yīng)對新形勢下保險(xiǎn)資金運(yùn)用的挑戰(zhàn) 為進(jìn)一步激發(fā)保險(xiǎn)資金布局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的積極性，本文建議加強(qiáng)政策設(shè)計(jì)，在嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)前提下，解決保險(xiǎn)資金投 資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的痛點(diǎn)、難點(diǎn)。 7 魏晨陽：保險(xiǎn)與康養(yǎng)產(chǎn)業(yè): 老齡化加速下的深度融合 為了支持保險(xiǎn)業(yè)參與養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)，我國可借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，優(yōu)化政策體系，充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的獨(dú)特作用，進(jìn)一步促進(jìn)保險(xiǎn)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融合與協(xié)調(diào)發(fā)展。 8 王焯：泛歐個(gè)人養(yǎng)老金: 歐盟養(yǎng)老金第三支柱的新抓手 本文分析了泛歐個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品制度安排的主要內(nèi)容和特征，認(rèn)為其對歐盟發(fā)展養(yǎng)老金第三支柱具有重要意義，也可為我國養(yǎng)老金制度設(shè)計(jì)及投資管理所借鑒。 9 李迅雷、徐馳：老齡化加速下金融服務(wù)養(yǎng)老事業(yè)大有可為 中國重房產(chǎn)的居民財(cái)富配置結(jié)構(gòu)一定程度上抑制了老年財(cái)富管理的空間，而發(fā)展住房反向貸款/保 險(xiǎn)的補(bǔ)充養(yǎng)老模式可以通過發(fā)揮住宅房屋的資本屬 性緩解養(yǎng)老壓力。 10 王國言、范東：大資管時(shí)代保險(xiǎn)資管與養(yǎng)老事業(yè)共贏發(fā)展的邏輯與思考 立足于大資管和老齡化的時(shí)代關(guān)口，保險(xiǎn)公司應(yīng)構(gòu)建 投資+負(fù)債+保障的保險(xiǎn)資金支持養(yǎng)老高質(zhì)量發(fā)展的綜合框架體系，增強(qiáng)保險(xiǎn)資管能力建設(shè)，為踐行國家老齡化戰(zhàn)略貢獻(xiàn)險(xiǎn)資力量。 11 范韶華、魏晨陽、張雨萌、克里根·普羅克特：老齡化加速下的 養(yǎng)老+金融生態(tài)系統(tǒng) 本文概述英國市場領(lǐng)導(dǎo)者金融活動服務(wù)養(yǎng)老事業(yè)的框架和經(jīng)驗(yàn)。他山之石，可以攻玉。英國市場的經(jīng)驗(yàn)可為中國在建設(shè)養(yǎng)老體系，發(fā)展養(yǎng)老領(lǐng)域金融和實(shí)現(xiàn)社 會共同繁榮時(shí)提供一個(gè)借鑒。 最新關(guān)注 1 前瞻 2 回顧 3 觀點(diǎn)&數(shù)字 宏觀經(jīng)濟(jì) 1 孫天琦：關(guān)于金融風(fēng)險(xiǎn)早識別、早預(yù)警、早發(fā)現(xiàn)、早處置的幾點(diǎn)思考 隨著經(jīng)濟(jì)周期、金融周期的起伏，不良資產(chǎn)也會周期變動，不可避免會出現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，需要建立具有硬約束的高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)早期糾正機(jī)制，不糾正即處置，不使高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在一些地方出現(xiàn) 淤積。 2 周皓、沙楠、趙靖：政策靈活糾偏與風(fēng)險(xiǎn)有序出清——2021年度中國系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告 對金融體系而言，如何在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中發(fā)揮積極促進(jìn)作用，如何在寬信用與緊信用并存的環(huán)境下避免抱團(tuán)過緊誤傷民企與小微企業(yè)， 如何在自身發(fā)展過程中防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，需要政府與金融監(jiān)管部門更好地把握。 央行與貨幣 1 李波：新興經(jīng)濟(jì)體央行資產(chǎn)購買操作的三種風(fēng)險(xiǎn) 新興經(jīng)濟(jì)體央行資產(chǎn)購買操作的關(guān)鍵問題是央行能否以及如何通過資產(chǎn)購買計(jì)劃實(shí)現(xiàn)政策目標(biāo)，同時(shí)遏止資產(chǎn)負(fù)債表、財(cái)政主導(dǎo)和退出等方面風(fēng)險(xiǎn)。 2 李奇霖、孫永樂：貨幣信用體系的變革 在高質(zhì)量發(fā)展階段，要想引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)、科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展的支持，結(jié)構(gòu)性貨幣政策會是央行的重要抓手。而這種繞過寬貨幣，通過政策優(yōu)惠來推動銀行進(jìn)行寬信用的先貸后借直達(dá)機(jī)制會成為央行發(fā)力寬信用的重點(diǎn)。 銀行與信貸 1 劉連舸：雙碳目標(biāo)重塑商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展新路徑 碳達(dá)峰、碳中和是一場全新變革，對商業(yè)銀行的服務(wù)能力提出更高要求。當(dāng)前，我國銀行業(yè)在機(jī)制體制、投融資結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品創(chuàng)新、人才培養(yǎng)等方面尚未完全適應(yīng)，提升綠色金融服務(wù)質(zhì)效面臨新挑戰(zhàn)。 2 熊鈞、楊波、梁志元：雙碳目標(biāo)背景下的銀行綠色轉(zhuǎn)型思考 推動銀行信貸業(yè)務(wù)碳達(dá)峰，涉及公司治理的方方面面，必須堅(jiān)持系統(tǒng)觀念，運(yùn)用系統(tǒng)方法，處理好當(dāng)前與長遠(yuǎn)、發(fā)展與安全、整體與局部的關(guān)系，做好科學(xué)應(yīng)對。 資本市場 1 姜沅伯：美國證券交易委員會在公眾公司重整中職能演變的分析與啟示 美國的制度對我國《破產(chǎn)法》與《證券法》的制定修改產(chǎn)生了巨大影響。美國的經(jīng)歷啟示我們， 中國證券監(jiān)管機(jī)構(gòu)在重整程序中尤其應(yīng)當(dāng)關(guān)注和監(jiān)督上市公司重整計(jì)劃的制定實(shí)施。 2 徐驚蟄：證券公司資產(chǎn)負(fù)債管理特征與挑戰(zhàn) 證券公司的資產(chǎn)負(fù)債表呈現(xiàn)出鮮明的行業(yè)特 征和個(gè)體差異，在資產(chǎn)負(fù)債管理中具有豐富的實(shí)踐內(nèi)涵。本文從量、價(jià)、險(xiǎn)三個(gè)維度分析資產(chǎn)負(fù)債管理實(shí)踐中的要點(diǎn)和挑戰(zhàn)，并提出展望與建議。 財(cái)富管理 1 盛和泰 ：以系統(tǒng)觀念統(tǒng)籌推動保險(xiǎn) 助力雙碳目標(biāo)實(shí)現(xiàn) 保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、社會治理和資金融通等功能作用，可以圍繞控制碳排放和增加碳吸收兩大環(huán) 節(jié)，從負(fù)債端和資產(chǎn)端同時(shí)發(fā)力，在推動低碳轉(zhuǎn)型、實(shí)現(xiàn)雙碳目標(biāo)過程中發(fā)揮積極作用。 2 鄭策：基礎(chǔ)設(shè)施基金及其投資策略選擇 本文分析了基礎(chǔ)設(shè)施基金業(yè)務(wù)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，指出了基礎(chǔ)設(shè)施基金投資策略。我國基礎(chǔ)設(shè)施基金正迎來難得的發(fā)展機(jī)遇，意義深遠(yuǎn)、前景看好。 金融科技 1 朱太輝、龔謹(jǐn)：產(chǎn)業(yè)數(shù)字化發(fā)展的內(nèi)涵與路徑 數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施是產(chǎn)業(yè)數(shù)字化發(fā)展的底座。數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施包括傳統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施數(shù)字化、新型網(wǎng)絡(luò)、數(shù) 據(jù)、安全等信息基礎(chǔ)設(shè)施，是產(chǎn)業(yè)數(shù)字化發(fā)展的基石，決定著產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的發(fā)展方向和增長空間。 2 邊鵬：發(fā)揮金融供給側(cè)作用健全我國開源生態(tài)體系 可以預(yù)見，我國將加強(qiáng)區(qū)塊鏈、開源生態(tài)和金融業(yè)的供給側(cè)改革，形成合力，加快區(qū)塊鏈等先進(jìn)信息技術(shù)在我國開源生態(tài)中的推廣進(jìn)度，國有金融機(jī)構(gòu)在其中可以發(fā)揮重要的推動作用。 論文故事匯 1 張博輝：信息不對稱風(fēng)險(xiǎn)被定價(jià)了嗎？ 本文基于價(jià)格的度量方法，即衡量信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，捕捉非知情投資者信息不對稱性的異常特質(zhì)波動率，推斷出信息不對稱風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)會被定價(jià)。 國際 1 徐辰：在美中資企業(yè)稅務(wù)合規(guī)及風(fēng)險(xiǎn)管理 中國已經(jīng)發(fā)展成為全球第二大經(jīng)濟(jì)體，中國企業(yè)的全球化步伐正在迅速加快。但是，除了資產(chǎn)擴(kuò)張和損益因素外，風(fēng)控及合規(guī)必須引起走出去企業(yè)管理者的足夠重視，這正越來越成為決定企業(yè)全球化發(fā)展可持續(xù)性的重要因素。 2 張超、劉思敏：美國國債市場流動性閃崩事件的回顧與啟示 本文在比較近年來美國國債市場發(fā)生的幾次典型的流動性閃崩事件基礎(chǔ)上，通過分析美國國債市場的運(yùn)行特征，試圖討論造成美國國債流動性加速衰竭的可能原因，并總結(jié)對我國國債市場的啟示。 道口研究 1 殷子涵、王藝熹：全球ESG責(zé)任投資發(fā)展現(xiàn)狀與啟示 ESG責(zé)任投資能夠從投資端更好地監(jiān)督推動企業(yè)生產(chǎn)過程中履行應(yīng)盡的道德義務(wù)。合理地在中國資本市場發(fā)展ESG責(zé)任投資能有效助推中國綠色金融發(fā)展，進(jìn)一步推動實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展規(guī)劃與雙碳目標(biāo)。本文編輯：孫世選
本文標(biāo)簽：養(yǎng)老金，養(yǎng)老服務(wù)，居家養(yǎng)老，養(yǎng)老保險(xiǎn)，社保，
本文標(biāo)題：老齡化加速下養(yǎng)老金融大有可為
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