十次提及養(yǎng)老,養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)規(guī)模有望超房地產(chǎn),如何布局?

每年兩會，民生問題都是民眾最為關(guān)心的話題， 而醫(yī)療、養(yǎng)老等也是全國兩會代表、委員們聚焦的重點。在今年的《政府工作報告》中，養(yǎng)老一詞被提及10次，成為最受關(guān)注的民生領(lǐng)域關(guān)鍵詞之一。

在老齡社會，大多數(shù)人注定要長壽而終，對于這段生命旅程，我們需要做好富足而壽的準(zhǔn)備，這應(yīng)該是社會和每個人值得努力和奔跑的方向。正是這種趨勢，養(yǎng)老有望替代地產(chǎn)成為中國的第一大產(chǎn)業(yè)。有機(jī)構(gòu)預(yù)測，到2030年中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的規(guī)模將超過20萬億元，而去年中國房地產(chǎn)的規(guī)模是16萬億元左右。

財經(jīng)觀察站

作者 念鷗

規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險

延續(xù)2021年政府工作報告中提及的規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險，2022年政府工作報告指出，繼續(xù)規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險。

《政府工作報告》指出：積極應(yīng)對人口老齡化，繼續(xù)規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險，加大社區(qū)養(yǎng)老、托幼等配套設(shè)施建設(shè)力度，在規(guī)劃、用地、用房等方面給予更多支持等。

兩會前夕，國新辦舉行的促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融良性循環(huán)和高質(zhì)量發(fā)展的新聞發(fā)布上，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會主席郭樹清、中國人壽集團(tuán)黨委書記白濤等就如何實現(xiàn)金融高質(zhì)量發(fā)展闡述了思考、方向和路徑。其中，規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險被認(rèn)為是當(dāng)下金融行業(yè)更好地滿足人民群眾多層次養(yǎng)老保障需求的重點。

養(yǎng)老第三支柱發(fā)展相對滯后，迫切需要加快發(fā)展速度。在新聞發(fā)布會上，郭樹清表示，去年以來，銀保監(jiān)會積極穩(wěn)步推進(jìn)第三支柱養(yǎng)老保險，在防范風(fēng)險的前提下，按照小步慢跑、總體漸進(jìn)的方針，逐步壯大多層次養(yǎng)老保障體系。

中國的養(yǎng)老保險制度是一個三支柱的體系。第一支柱是基本養(yǎng)老保險，即人們常說的養(yǎng)老金，第二支柱即企業(yè)年金和職業(yè)年金，第三支柱包括個人儲蓄性養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險。

中國人壽集團(tuán)黨委書記白濤介紹稱，我們壽險公司承保具有養(yǎng)老屬性的保險業(yè)務(wù)超過5200萬件，積累的準(zhǔn)備金約17000億，為廣大客戶養(yǎng)老提供資金儲備。

泰康保險集團(tuán)創(chuàng)始人、董事長兼CEO陳東升也曾指出：作為現(xiàn)代金融體系的重要支柱，保險業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。近年來，泰康踐行產(chǎn)融結(jié)合 積極服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，已成為支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究負(fù)責(zé)人朱俊生也表示，發(fā)展養(yǎng)老金第三支柱，不僅可以完善養(yǎng)老金體系，還可以優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)，促進(jìn)人身保險業(yè)轉(zhuǎn)型與高質(zhì)量發(fā)展。在老齡化加速、養(yǎng)老保障需求提升以及政策推動下，保險、基金、銀行、信托等各類金融機(jī)構(gòu)都致力于探索養(yǎng)老金第三支柱，初步形成了開放競爭的格局。

和郭樹清主席講話不謀而合，業(yè)內(nèi)人士熱議兩會養(yǎng)老話題，大都認(rèn)為要解決養(yǎng)老難題，并非一朝一夕，更要聚集各方市場主體的合力，在穩(wěn)步建立長期護(hù)理保險制度、織牢兜底性養(yǎng)老服務(wù)網(wǎng)、擴(kuò)大普惠型養(yǎng)老服務(wù)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步發(fā)揮養(yǎng)老保險的支柱作用。此外要防范風(fēng)險，合規(guī)經(jīng)營，做監(jiān)管的好學(xué)生，推動老齡事業(yè)和養(yǎng)老服務(wù)進(jìn)入高質(zhì)量、規(guī)范發(fā)展的新時代。

創(chuàng)新實現(xiàn)智慧養(yǎng)老

隨著數(shù)字社會的到來，智慧養(yǎng)老正成為未來高質(zhì)量養(yǎng)老建設(shè)和發(fā)展的重點方向。尤其是占較大比重的居家社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)覆蓋面大、服務(wù)人口多、服務(wù)對象差異明顯，智慧化在一定程度上提高了養(yǎng)老服務(wù)的效率和質(zhì)量。

隨著我國人口老齡化的加劇，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)矛盾越來越突出。數(shù)字化技術(shù)和智慧化方案，給養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)帶來了新機(jī)遇。全國政協(xié)委員、江蘇省工商聯(lián)副主席、三胞集團(tuán)董事長袁亞非表示。

當(dāng)長壽時代與科技時代相遇疊加，如何突破傳統(tǒng)思維模式、用科技創(chuàng)新滿足長輩更高層次的需求，以科技助力享老，是養(yǎng)老行業(yè)亟需面對的問題。

在《從長壽時代到商業(yè)向善》一文中，陳東升提出科技進(jìn)步將給文明和生活方式帶來變革，將有力促進(jìn)長壽時代和長壽社會的到來。

利用智慧健康養(yǎng)老服務(wù)云平臺系統(tǒng)，泰康保險覆蓋了智慧健康、智慧餐飲、智慧照護(hù)、智慧文娛、智慧運營等居民七大核心需求，多達(dá)30多個服務(wù)場景，并不斷優(yōu)化。

智慧養(yǎng)老離不開創(chuàng)新，需要推動數(shù)字技術(shù)優(yōu)勢與助老養(yǎng)老應(yīng)用場景的融合。很多代表委員包括業(yè)內(nèi)人士呼吁：要進(jìn)一步打造智慧健康養(yǎng)老平臺，將銀發(fā)族人群多種服務(wù)進(jìn)行有機(jī)整合，打造全新線上線下一體化的智慧健康養(yǎng)老生態(tài)圈，為用戶提供食、醫(yī)、健、護(hù)、樂一站式的優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老服務(wù)。

陳東升認(rèn)為企業(yè)家精神的本質(zhì)是創(chuàng)新。他創(chuàng)新性地提出了長壽時代解決方案的中國樣本，提出并構(gòu)建了將保險與醫(yī)養(yǎng)實體經(jīng)濟(jì)進(jìn)行結(jié)合的泰康大健康產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系，打造長壽、健康、富足三大閉環(huán)，以服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)。

在全國投入運營的首家旗艦社區(qū)——燕園是泰康智慧養(yǎng)老的創(chuàng)新代表作。燕園一直在探索如何以科技為養(yǎng)老賦能，不斷深化智慧健康養(yǎng)老布局，提升養(yǎng)老服務(wù)的質(zhì)量和效率。

智慧養(yǎng)老還是科技與人文的融合。有專家指出，智慧養(yǎng)老存在重技術(shù)、輕需求重產(chǎn)品、輕服務(wù)重概念、輕場景等問題，要從根本上解決，必須從老年人的需求出發(fā)，不斷探索服務(wù)和模式的創(chuàng)新，實現(xiàn)科技與服務(wù)的有效鏈接。

公益力量是應(yīng)對老齡化挑戰(zhàn)的有力補(bǔ)充。以泰康為例，其實施的溢彩千家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)資助項目，至今已在全國資助養(yǎng)老機(jī)構(gòu)超170家，惠及5萬老人，通過培訓(xùn)包、技術(shù)包、設(shè)備包和資金包多角度賦能養(yǎng)老機(jī)構(gòu)發(fā)展，幫助更多老人從養(yǎng)老到享老的生活品質(zhì)，擁有更健康、更幸福的生活。

正如《從長壽時代到商業(yè)向善》書中所闡述的，智慧養(yǎng)老還要踐行商業(yè)向善，堅持依靠創(chuàng)新和效率贏得競爭，承擔(dān)企業(yè)公民的社會責(zé)任，最終走向商業(yè)向善。

醫(yī)養(yǎng)結(jié)合 養(yǎng)老變享老

在今年兩會上，許多委員代表在提及養(yǎng)老問題是指出，看病和養(yǎng)老是當(dāng)今老年人最關(guān)心的社會性問題，醫(yī)養(yǎng)結(jié)合則是迫切當(dāng)前需要健全和完善的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

醫(yī)養(yǎng)結(jié)合是指將醫(yī)療資源和養(yǎng)老資源有機(jī)結(jié)合，在保證老年人老有所養(yǎng)、老有所依的同時提高老年人的健康水平。早在《中國老齡事業(yè)發(fā)展十二五規(guī)劃》中已強(qiáng)調(diào)在規(guī)劃、完善醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)體系和社會養(yǎng)老服務(wù)體系中，加強(qiáng)老年護(hù)理院和康復(fù)醫(yī)療機(jī)構(gòu)建設(shè)。

業(yè)內(nèi)專家指出，保險和醫(yī)養(yǎng)結(jié)合將產(chǎn)生如下三個重要作用：一是人們養(yǎng)老方式的變革，從傳統(tǒng)的消耗、消極的養(yǎng)老，變成積極的養(yǎng)老和長壽經(jīng)濟(jì)的建設(shè)。二是保險和醫(yī)養(yǎng)結(jié)合可以將年金產(chǎn)品的久期充分拉長，真正為客戶提供其所需的服務(wù)和價值，走出行業(yè)的內(nèi)卷。三是可協(xié)助代理人隊伍從粗放型的人海戰(zhàn)術(shù)走向年輕化、專業(yè)化、職業(yè)化。

正如陳東升在其《長壽時代》一書中所說，長壽時代是一種新的適應(yīng)性世界觀，吹響了人們在人口達(dá)到新均衡的趨勢下主動追求長壽、健康和富足的號角。 長壽時代的種種考驗猶如灰犀牛，是社會面臨的挑戰(zhàn)，更是企業(yè)進(jìn)行商業(yè)模式創(chuàng)新的機(jī)遇。經(jīng)過長時間的實踐探索，泰康方案貢獻(xiàn)了長壽時代的中國樣本，為長壽時代來臨這個全人類的共同挑戰(zhàn)提供了企業(yè)解決方案，以企業(yè)力量助力社會和政府應(yīng)對長壽時代的挑戰(zhàn)。

隨著社會對養(yǎng)老服務(wù)的質(zhì)量要求提高， 保險業(yè)與康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)深度融合是大勢所趨。醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的養(yǎng)老模式讓養(yǎng)老變享老，有望迎來發(fā)展新機(jī)遇。而且保險行業(yè)與康養(yǎng)行業(yè)具有天然的相關(guān)性，保險行業(yè)可以保險業(yè)務(wù)為支點，多點結(jié)合參與養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)。

在社會老齡化加速、養(yǎng)老健康意識不斷增強(qiáng)的背景下，養(yǎng)老社區(qū)擁有廣闊的發(fā)展空間。目前，保險公司投資養(yǎng)老社區(qū)有三種模式：其一，重資產(chǎn)投入模式，依托集團(tuán)的資產(chǎn)優(yōu)勢投入資金自建養(yǎng)老社區(qū)項目，這種模式取決于公司的資產(chǎn)規(guī)模，保險公司的角色往往是投資商、開發(fā)商、運營商合為一體。典型代表有泰康、太保、國壽等。

中國老齡化進(jìn)程加快使得對醫(yī)療需求進(jìn)一步擴(kuò)大，醫(yī)養(yǎng)結(jié)合將讓大家老有所依。

長期護(hù)理保險受熱議

長期護(hù)理保險是一個溫暖而又殘酷的話題。參與這個險種的人群，大多為重度失能，趕上了政策的好時代，生活質(zhì)量得到了極大改善。

有數(shù)據(jù)顯示，目前全國49個長護(hù)險制度試點城市參保人數(shù)已達(dá)1.34億人，累計享受待遇人數(shù)為152萬人。年齡大、身體多病、臥床且病情不穩(wěn)定是大多數(shù)重度失能老人的生存狀態(tài)，長護(hù)險試點所服務(wù)的就是這部分目標(biāo)人群。

保險公司在積極參與試點，其中泰康保險，服務(wù)參保人群超過3000萬，中國人壽壽險公司也積極開展長期護(hù)理保險，保障人群超2300萬人。

一人失能，全家失衡正成為百姓掛在嘴邊的生活常態(tài)，如何對失能老人進(jìn)行保障，為失能家庭解除煩惱，讓老人晚年生活保持尊嚴(yán)，引發(fā)了社會的集體思考，成為了迫切增長的客觀需求。

圍繞長護(hù)險的既存問題，許多代表委員和專家提出建議。

對于養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會副主席周延禮提出，保險業(yè)要積極參與養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)的投資，以新建、參股、并購等方式，興辦養(yǎng)老社區(qū)以及養(yǎng)老護(hù)理、健康體檢、康復(fù)管理等養(yǎng)老健康服務(wù)設(shè)施和機(jī)構(gòu)，增加養(yǎng)老服務(wù)供給；保險資管機(jī)構(gòu)可通過設(shè)立債權(quán)投資計劃、股權(quán)投資計劃等形式，參與養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)及上下游相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，為其提供長期穩(wěn)定資金，促進(jìn)養(yǎng)老護(hù)理配套市場體系健康發(fā)展。

國家積極鼓勵商業(yè)保險機(jī)構(gòu)等社會力量積極參與經(jīng)辦服務(wù)。國家醫(yī)保局的數(shù)據(jù)顯示，目前保險公司參與超過70個城市長期護(hù)理保險制度試點。

像泰康已在湖北荊門、四川成都、廣東廣州、浙江寧波等22個國家級試點城市和浙江嘉興、江蘇無錫等22個非國家級試點城市參與長期護(hù)理保險經(jīng)辦服務(wù)工作，泰照護(hù)長期護(hù)理保險信息系統(tǒng)上線24城，累計待遇支付逾6.8億元，管理定點服務(wù)機(jī)構(gòu)超1000家。

全國政協(xié)常委、原中國保監(jiān)會副主席楊明生建議道，可由行業(yè)監(jiān)管部門牽頭，加快制定保險業(yè)護(hù)理狀態(tài)評估及鑒定標(biāo)準(zhǔn)、護(hù)理經(jīng)驗發(fā)生率指導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)等，為保險公司規(guī)范開展商業(yè)性長期護(hù)理保險業(yè)務(wù)提供統(tǒng)一指引，支持保險公司做好風(fēng)險成本管控，提升客戶服務(wù)體驗。

面對護(hù)理機(jī)構(gòu)規(guī)模有限，專業(yè)護(hù)理人才不足，照護(hù)能力有限的問題，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授、副院長孫潔認(rèn)為，一方面，增強(qiáng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)開展護(hù)理服務(wù)的積極性。深入推進(jìn)基層醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)綜合改革，規(guī)范護(hù)理服務(wù)價格標(biāo)準(zhǔn)，加快薪酬制度改革，引導(dǎo)和鼓勵更多基層醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)提供護(hù)理服務(wù)。

另一方面，運用市場機(jī)制引導(dǎo)帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。政府應(yīng)引導(dǎo)，運用市場化機(jī)制拉動社會資本投入。在前期試點的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步探索政府主導(dǎo)、社商合作、市場培育的經(jīng)辦方式，發(fā)揮商業(yè)保險機(jī)構(gòu)參與經(jīng)辦管理的專業(yè)優(yōu)勢。

古人曾說：宜未雨而綢繆，毋臨渴而掘井。應(yīng)對長壽時代的風(fēng)險與挑戰(zhàn)，需要全社會提前準(zhǔn)備，相信中國在老齡社會的試驗場上，借鑒他國的經(jīng)驗，探索出本土化的解決方案。