個(gè)人養(yǎng)老金來(lái)了!要在規(guī)范中發(fā)展丨時(shí)評(píng)

本文轉(zhuǎn)自：羊城派

文/王石川

備受關(guān)注的個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)制度有望于近期落地。據(jù)報(bào)道，個(gè)人養(yǎng)老金或結(jié)合實(shí)際分步實(shí)施，即選擇部分城市先試行1年，再逐步推開(kāi)。參加人每年繳納個(gè)人養(yǎng)老金的上限為12000元。人力資源社會(huì)保障部、財(cái)政部根據(jù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平和多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系發(fā)展情況等因素，適時(shí)調(diào)整繳費(fèi)上限。

個(gè)人養(yǎng)老金早就進(jìn)入公共視野，但只見(jiàn)樓梯響、不見(jiàn)人下來(lái)。近年來(lái)，從輿論造勢(shì)到政策吹風(fēng)，從頂層設(shè)計(jì)到制度成型，個(gè)人養(yǎng)老金制度進(jìn)入快車(chē)道，離我們?cè)絹?lái)越近。

圖/視覺(jué)中國(guó)

十四五規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要明確提出，規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)。第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)即個(gè)人養(yǎng)老金。眾所周知，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和職業(yè)年金、個(gè)人養(yǎng)老金構(gòu)成了養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的三大支柱。目前，我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)已達(dá)10.3億，但對(duì)于多數(shù)人來(lái)說(shuō)，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)只能?；?，很難讓晚年生活體面。至于企業(yè)年金，那些沒(méi)有工作單位的人無(wú)法參與。個(gè)人養(yǎng)老金制度應(yīng)運(yùn)而生，可滿(mǎn)足多個(gè)群體的需求，來(lái)得恰是時(shí)候。

個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶(hù)制度，繳費(fèi)完全由參加人個(gè)人承擔(dān)，實(shí)行完全積累。顯然，參加人最關(guān)心繳的錢(qián)能否安全、保值升值，以及到晚年后能否回到自己手里？由此必然關(guān)心到哪里購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品，這些金融產(chǎn)品是否靠譜？據(jù)了解，目前，已有多家機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)發(fā)行與此相關(guān)的養(yǎng)老產(chǎn)品，且試點(diǎn)機(jī)構(gòu)不斷擴(kuò)大。監(jiān)管層的態(tài)度很明確，穩(wěn)步推進(jìn)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)。

有個(gè)細(xì)節(jié)是，無(wú)論十四五規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要，還是今年的政府工作報(bào)告，談及第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)均用了規(guī)范發(fā)展。從中可得出結(jié)論，第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)要發(fā)展，但必須在規(guī)范的前提下發(fā)展。無(wú)規(guī)范則無(wú)發(fā)展，監(jiān)督越有力，參與人越安心，個(gè)人養(yǎng)老金都是公民的血汗錢(qián)，不容有任何閃失。

當(dāng)然，不容閃失不等于沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。日前，國(guó)辦發(fā)布的《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》指出，參加人可以用繳納的個(gè)人養(yǎng)老金在符合規(guī)定的金融機(jī)構(gòu)或者其依法合規(guī)委托的銷(xiāo)售渠道購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品，并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)要優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，做好產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示，對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性進(jìn)行監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)投資者的教育。對(duì)此，人們?cè)谫?gòu)買(mǎi)此類(lèi)產(chǎn)品時(shí)要心中有數(shù)，做好心理評(píng)估。

截至2020年末，我國(guó)養(yǎng)老三支柱規(guī)模分別為8.3萬(wàn)億元、3.54萬(wàn)億元和4億元，第三支柱占比可忽略不計(jì)。而同期美國(guó)養(yǎng)老三支柱規(guī)模分別為2.9萬(wàn)億美元、20.1萬(wàn)億美元和12.2萬(wàn)億美元，第三支柱占比高達(dá)35%?？梢灶A(yù)料，隨著個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)制度落地，第三支柱將迎來(lái)跨越式發(fā)展。無(wú)論如何發(fā)展，相關(guān)金融監(jiān)管部門(mén)都要根據(jù)各自職責(zé)，依法依規(guī)對(duì)參與個(gè)人養(yǎng)老金運(yùn)行金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管。同時(shí)，社會(huì)層面也要發(fā)揮監(jiān)督功能，盯緊個(gè)人養(yǎng)老金。

當(dāng)前，我國(guó)的社會(huì)保障公共服務(wù)能力同人民群眾的需求還存在一定差距。隨著我國(guó)老齡化程度加深，這個(gè)問(wèn)題或?qū)⒓觿?。從這個(gè)角度看，發(fā)展第三支柱養(yǎng)老金勢(shì)在必行，也扮演著多重角色。有句話說(shuō)得好：經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)保障是水漲船高的關(guān)系，水淺行小舟，水深走大船，違背規(guī)律就會(huì)擱淺或翻船。推進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是個(gè)好消息，好事辦好，制度發(fā)力，要讓每個(gè)參加人受益，而晚年生活尊嚴(yán)歸根結(jié)底需要經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，需要我們每個(gè)人努力工作，需要社會(huì)保障制度更加完善。