山東:青島再擔(dān)試點(diǎn)重任!探索特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄如何撐起養(yǎng)老第三支柱

7月29日，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行聯(lián)合發(fā)布《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于開(kāi)展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），明確自2022年11月20日起，由工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行和建設(shè)銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市開(kāi)展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)。單家銀行試點(diǎn)規(guī)模不超過(guò)100億元，試點(diǎn)期限為一年。

養(yǎng)老金三大支柱及現(xiàn)況

2021年5月發(fā)布的第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)60歲及以上人口為26402萬(wàn)人，在全國(guó)人口中占比18.70%，與2010年相比，這一比例上升了5.44個(gè)百分點(diǎn)，我國(guó)老齡化的進(jìn)程正在加速。

隨著我國(guó)人口老齡化趨勢(shì)逐漸加深，人民群眾的養(yǎng)老需求也日益增長(zhǎng)。目前，我國(guó)的養(yǎng)老金體系由三個(gè)層次構(gòu)成：政府主導(dǎo)并負(fù)責(zé)管理的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)為第一支柱，政府倡導(dǎo)并由企業(yè)自主發(fā)展的企業(yè)年金和職業(yè)年金為第二支柱，個(gè)人養(yǎng)老金和其他個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)則為第三支柱。

但是，我國(guó)養(yǎng)老金體系的三大支柱發(fā)展并不平衡。截至2020年年底，第一支柱已覆蓋9.99億人，第二支柱已覆蓋5800多萬(wàn)人，第三支柱覆蓋范圍非常有限，2018年5月1日試點(diǎn)推出的個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，參保人數(shù)只有不足5萬(wàn)人。從養(yǎng)老資產(chǎn)結(jié)構(gòu)看，第一支柱約占82.9%，第二支柱約占17.1%，第三支柱的比例（不包括商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)）則基本可以忽略不計(jì)。以上數(shù)據(jù)表明，目前我國(guó)養(yǎng)老金體系第一支柱占比過(guò)大，甚至一支獨(dú)大，第二、第三支柱發(fā)展嚴(yán)重不足，發(fā)展空間廣闊。2021年10月，銀保監(jiān)會(huì)副主席肖遠(yuǎn)企在2021金融街論壇年會(huì)上表示，隨著社會(huì)對(duì)養(yǎng)老金融產(chǎn)品的需求進(jìn)一步釋放，第三支柱市場(chǎng)潛力很大。

現(xiàn)實(shí)意義：進(jìn)一步豐富第三支柱養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給

銀保監(jiān)會(huì)和人民銀行決定開(kāi)展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)，是為持續(xù)推進(jìn)養(yǎng)老金融改革工作，豐富第三支柱養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，進(jìn)一步滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求。

今年4月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展的通知》，明確要支持和鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法合規(guī)發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、商業(yè)養(yǎng)老理財(cái)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老金等養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，向客戶提供養(yǎng)老財(cái)務(wù)規(guī)劃、資金管理、風(fēng)險(xiǎn)保障等服務(wù)，逐步形成多元主體參與、多類產(chǎn)品供給、滿足多樣化需求的發(fā)展格局。

此次試點(diǎn)的特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品將與養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品、養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品等協(xié)同發(fā)力，更好地滿足公眾對(duì)第三支柱養(yǎng)老保障的需求。

特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品：期限長(zhǎng)、品種多、利率高

《通知》明確，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產(chǎn)品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。儲(chǔ)戶在單家試點(diǎn)銀行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品存款本金上限為50萬(wàn)元。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人此前曾介紹，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)兼顧普惠性和養(yǎng)老性，產(chǎn)品期限長(zhǎng)、收益穩(wěn)定，本息有保障，可滿足低風(fēng)險(xiǎn)偏好居民的養(yǎng)老需求。

據(jù)悉，下一步，銀保監(jiān)會(huì)和人民銀行將密切跟蹤特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)情況，加強(qiáng)監(jiān)督管理，確保試點(diǎn)安全穩(wěn)健開(kāi)展，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。同時(shí)，及時(shí)總結(jié)評(píng)估試點(diǎn)情況，適時(shí)研究推廣試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)商業(yè)銀行更好服務(wù)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)。