養(yǎng)老自由靈魂之問:如何保障你的養(yǎng)老錢能夠花?

縱觀人類文明發(fā)展史，追求生命的延長始終是人類的終極夢想，正如長命百歲這句國人常常送給老人的祝福語，寄寓著我們對(duì)于活得更久的美好希冀。立足這一角度，老齡化正是人類文明進(jìn)步的產(chǎn)物。

從1865年，法國第一個(gè)進(jìn)入老齡化社會(huì)至今(65歲及以上老年人口占比超過7%)，全球已有近100個(gè)國家和地區(qū)相繼步入老齡化階段，老齡化成為了整個(gè)人類社會(huì)發(fā)展的共同趨勢。

將目光拉回我國。2021年底，隨著我國65歲及以上老年人口占比達(dá)到14.2%，標(biāo)志著我們已經(jīng)身處深度老齡化社會(huì)。而1962~1963年出生的5385萬人正面臨退休，出生率卻持續(xù)走低，這意味著我國將很快進(jìn)入人口負(fù)增長的狀態(tài)。

在此背景之下，如何讓社會(huì)更加關(guān)注老齡化相關(guān)議題、讓產(chǎn)業(yè)理順老齡化應(yīng)對(duì)模式、讓民眾不再為老去后的開銷和去處焦慮，成為8月5日第四屆世界大健康博覽會(huì)·長壽時(shí)代高峰論壇的主要研討內(nèi)容。

西方視角：應(yīng)對(duì)老齡化需要呼吁者和引領(lǐng)者

2016年，一本名為《百歲人生》的專著在英國問世，啟發(fā)人們重新思考人均預(yù)期壽命不斷增長后對(duì)于傳統(tǒng)人生三段式（全職上學(xué)、全職工作、全職退休）的顛覆與改變。作為《百歲人生》的作者，倫敦商學(xué)院管理實(shí)踐教授琳達(dá)·格拉頓認(rèn)為，沒有任何一個(gè)國家為老齡化社會(huì)做好了準(zhǔn)備，幾乎每一個(gè)國家都是在驚愕當(dāng)中發(fā)現(xiàn)，一個(gè)老齡化的社會(huì)已經(jīng)到來，而每一個(gè)發(fā)達(dá)國家?guī)缀醵紝⒉饺肜淆g化社會(huì)。

盡管如此，琳達(dá)·格拉頓曾參與的調(diào)查顯示，英國人還是不愿提前思考和規(guī)劃老去之后的事情，為此，英國某大型保險(xiǎn)公司的CEO擔(dān)任起了政府部門的老齡化發(fā)言人，站出來告訴人們社會(huì)和時(shí)代的變化，以及應(yīng)該為了預(yù)期壽命的延長而保持更好的健康、工作更久的時(shí)間、存更多的錢。顯然，各個(gè)國家的情況如此相似，中國也不例外。

達(dá)沃斯世界經(jīng)濟(jì)論壇前CEO克勞德·薩馬加也表示，人口老齡化作為當(dāng)今包括中國在內(nèi)的許多國家必須面對(duì)的最關(guān)鍵挑戰(zhàn)之一，意味著我們需要確保養(yǎng)老金體系的擴(kuò)展和維持能力，而保險(xiǎn)公司和資產(chǎn)管理公司在有效管理民眾退休計(jì)劃中的私人供給部分方面將變得越來越重要。我們看到中國保險(xiǎn)公司和金融市場的發(fā)展，正在成為應(yīng)對(duì)老齡化挑戰(zhàn)的重要元素。

誠然，以泰康首創(chuàng)的幸福有約終身養(yǎng)老計(jì)劃為例，通過將養(yǎng)老年金險(xiǎn)組合養(yǎng)老社區(qū)入住函達(dá)成提前籌資、老有所養(yǎng)等多重效應(yīng)的新商業(yè)模式，既能有效補(bǔ)充國家基本養(yǎng)老金的不足部分，又能以遍布全國26城的泰康之家高品質(zhì)醫(yī)養(yǎng)社區(qū)為退休老人提供享老生活新選擇，以市場之力改變著人們消極面對(duì)老后人生的傳統(tǒng)觀念，重塑著國人的養(yǎng)老方式。

但實(shí)際上，在2008年泰康剛剛打開養(yǎng)老行業(yè)的大門時(shí)，卻因養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)重資產(chǎn)、長周期、慢回報(bào)的特點(diǎn)，遭到了外界的諸多不解甚至質(zhì)疑。15年的堅(jiān)持深耕，讓泰康造就了日臻成熟的醫(yī)養(yǎng)康寧生態(tài)布局，不僅成為同業(yè)的參照標(biāo)桿，也為人身險(xiǎn)行業(yè)的轉(zhuǎn)型打開了一個(gè)可借鑒、能縱深的口子。

意大利經(jīng)濟(jì)發(fā)展部原副部長米凱萊·杰拉奇也表示，老齡化危機(jī)將為一些改革的加速提供積極作用。

例如，如果想要釋放中國家庭為預(yù)防性疾病、子女教育等問題開展的大量儲(chǔ)蓄，也就是經(jīng)濟(jì)學(xué)中所說的預(yù)防性儲(chǔ)蓄，以減少其對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的負(fù)面效應(yīng)，政府需要以更便宜的價(jià)格、甚至免費(fèi)來提供這些服務(wù)，這同時(shí)也能夠讓人們?cè)敢馍嗟淖优?。我們要確保家庭不會(huì)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)原因推遲生育，所以需要減輕一些負(fù)擔(dān)，繼而改善養(yǎng)老資金和人口問題。

籌資挑戰(zhàn)：從想到到做到的三個(gè)門檻

一般來說，需求端的改變總比供給端要滯后一些。

從需求端來看，目前多數(shù)人已經(jīng)接受有必要為養(yǎng)老生活籌措資金的概念，但卻缺乏具體安排，也就是說意識(shí)到了，行動(dòng)沒到。

明德豐怡精算咨詢總監(jiān)黃雪昀認(rèn)為，從想到到做到之間還需要跨過三個(gè)認(rèn)知門檻，包括讓用戶明白該如何做養(yǎng)老籌資、如果不提前規(guī)劃籌資有何危害、以及應(yīng)該由誰來做。

很多人并不知道不做詳細(xì)的養(yǎng)老資金規(guī)劃，對(duì)個(gè)人而言到底有多大的影響。既然如此，那不妨就先放一放，這是很多人的現(xiàn)實(shí)考慮。黃雪昀說到。

至于誰來做的命題，毫無疑問，長遠(yuǎn)期的養(yǎng)老籌資是一件相當(dāng)專業(yè)的工作，它的復(fù)雜性遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于日常生活投資，因此必當(dāng)需要借助專業(yè)的財(cái)務(wù)規(guī)劃顧問來輔助開展全面充分、體現(xiàn)個(gè)性化需求的養(yǎng)老資金規(guī)劃安排。

這里還要注意，日常儲(chǔ)蓄和養(yǎng)老籌資并非一回事。雖然中國人通常都有自主儲(chǔ)蓄的意識(shí)，但其用途不特定、期限相對(duì)較短，而真正的養(yǎng)老籌資是專門服務(wù)于為養(yǎng)老生活籌措資金的特定目標(biāo)、且期限通常在20年以上，能夠真正發(fā)揮復(fù)利、杠桿等資金配置的時(shí)間和空間效應(yīng)。

泰康保險(xiǎn)集團(tuán)創(chuàng)始人、董事長兼首席執(zhí)行官陳東升也認(rèn)為，對(duì)于呼嘯而來的老齡化社會(huì)而言，能否找到一個(gè)最佳的籌資模式非常關(guān)鍵，這正是長壽時(shí)代泰康方案的核心要義，即把金融保險(xiǎn)、投資理財(cái)和養(yǎng)老健康服務(wù)有機(jī)結(jié)合，通過深耕壽險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈，將虛擬保險(xiǎn)和實(shí)體醫(yī)養(yǎng)深入組合，構(gòu)造出長壽、健康、富足的三大閉環(huán)，以專業(yè)的機(jī)構(gòu)鼓勵(lì)人們?cè)绱驽X，再由專業(yè)機(jī)構(gòu)投資，保證老年人群健康和長壽的財(cái)政支持。

泰康期待從根本上解決我們能否優(yōu)雅老去的一系列問題，陳東升說。

而當(dāng)人們對(duì)于如何度過老年生活的預(yù)期變得積極之后，也就更加有動(dòng)力及早規(guī)劃養(yǎng)老安排。

政策支持：托底、機(jī)制與空間

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，必然離不開政策的支持。

全國政協(xié)委員、原財(cái)政部財(cái)政科學(xué)研究所所長、華夏新供給經(jīng)濟(jì)學(xué)研究院院長賈康認(rèn)為，討論發(fā)展大健康產(chǎn)業(yè)的前提是，要由政府托底，讓社會(huì)弱勢群體得到醫(yī)療和養(yǎng)老保障，在托底體系的基礎(chǔ)之上，進(jìn)而對(duì)接健康適度的醫(yī)養(yǎng)產(chǎn)業(yè)化。

克勞德·薩馬加也在發(fā)言中提到，應(yīng)對(duì)老齡化危機(jī)的方法不可能是一次性的解決方案，而是需要政策和解決方案的相互結(jié)合，例如調(diào)整養(yǎng)老基金體系，讓保險(xiǎn)和金融企業(yè)在補(bǔ)充國家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)方面發(fā)揮更大作用；開發(fā)更多的終身風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)和培育計(jì)劃，以使人們了解這一領(lǐng)域的最新知識(shí)等。

另外，賈康還表示，當(dāng)前我國的大健康產(chǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)仍然存在發(fā)展不平衡和有效供給不充分的問題，因此，有必要立足大健康產(chǎn)業(yè)的需求端，消除消費(fèi)需求、投資需求和外貿(mào)進(jìn)出口需求的三大堵點(diǎn)，推進(jìn)有內(nèi)生動(dòng)力的醫(yī)養(yǎng)健康產(chǎn)業(yè)市場化、專業(yè)化發(fā)展，促進(jìn)醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)城鄉(xiāng)一體化、互補(bǔ)化發(fā)展。

銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部健康險(xiǎn)處處長宮瑞光也說到，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部正在不斷完善監(jiān)管政策，引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)為老年人設(shè)計(jì)具有針對(duì)性的商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品，例如用足用好商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅政策，將商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)納入稅優(yōu)產(chǎn)品范圍。

在醫(yī)保方面，近年來多地都在探索開展允許老年人和帶病人群投保的城市定制型商業(yè)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)。為了提升其運(yùn)營效率和服務(wù)水平，銀保監(jiān)會(huì)也正在指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會(huì)研究制定商業(yè)健康險(xiǎn)的藥品目錄，以及護(hù)理人員、護(hù)理機(jī)構(gòu)的服務(wù)評(píng)價(jià)和管理標(biāo)準(zhǔn)。

堅(jiān)守商業(yè)向善的理念，陳東升在發(fā)言中表示，面對(duì)長壽時(shí)代，泰康的商業(yè)模式是具備普適性的，讓更多老年人在未來享受到更高的生活質(zhì)量是泰康的理想。商業(yè)創(chuàng)新遵循兩個(gè)本質(zhì)原則：一是讓人們的生活更便捷，二是讓產(chǎn)品的價(jià)格更便宜。

養(yǎng)老觀念的改變和商業(yè)創(chuàng)新的普及需要整個(gè)社會(huì)和行業(yè)共同推動(dòng)，因此開放交流十分有益。隨著世界大健康博覽會(huì)在今年升級(jí)為國家級(jí)博覽會(huì)，陳東升也希望長壽時(shí)代論壇能夠從學(xué)術(shù)討論延伸至產(chǎn)業(yè)層面，以推廣更多養(yǎng)老生活方式，滿足人民群眾對(duì)美好生活的向往；同時(shí)，長壽時(shí)代論壇也將成長為一個(gè)不局限于泰康的開放平臺(tái)，為我國的大健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)注入更強(qiáng)的生命力。